亲爱的市场观察,
我今年50岁了，离婚了，没有孩子，过去几年一直在与COVID-19开始的失业作斗争。我也有一个MBA学位，我认为这将改变我的生活，但我没有受益，我需要尽快开始偿还贷款。
我现在有一份体面的工作，我赚了约4.6万美元，将于今年9月进行薪酬评估。我现在的新工作有一个401(k)计划。这份工作也使我有资格在10年后获得可能的贷款减免。我没有自己的房子，但我父亲的房子将被遗嘱留给我(我不期待，因为我将失去我的父亲)。
我确实想结婚，但现在还没想好。我确实想在某个时候退休，但似乎还很遥远。我还打算兼职教授本科课程一旦我离开我的全职工作。我现在在州立医学院工作。我只是害怕像我妈妈一样，明年就70岁了，还在工作，看不到退休的希望。
帮助和感谢你。
亲爱的读者,
我理解你对永远不会退休的恐惧——要为退休攒够钱，并感到舒适地进入下一个篇章，有很多挑战与之相关。你能为未来的自己做的最伟大的事情之一就是计划、计划、再计划。
对一些人来说，坐下来仔细考虑退休后的每一件必需品的想法绝对是令人生畏的。这也是可以理解的!但这是一个有用的练习，你不需要一夜之间得到所有的答案。
这有两个主要部分，都涉及到从你现在拥有的东西开始。首先，看看你目前的退休生活，从你需要去哪里得到你想要的角度来看。检查你的401(k)计划，看看你的余额是多少以及你是如何投资的——一个合格的财务规划师可以帮助你构建你的投资组合，以一种让你获得良好投资回报的方式，同时考虑到你的风险承受能力。
使用一个好的退休计算器来计算不同的数字。例如，你现在能在不影响日常支出的情况下提高你的贡献吗?如果没有，你认为什么时候可以这样做?根据你目前和预计的供款，计算器显示你在理想的退休年龄会有多少钱?在一种情况下考虑社会保障因素，然后在另一种情况下排除它。估计一下你什么时候会离开全职工作，以及当你这样做的时候你会做出什么贡献。
考虑到从现在到退休期间可能出现的意外开支，因为任何事情都有可能发生，意外可能是真正的退休杀手。最重要的是，不断计算。你需要看到各种各样的预测，其中一些是非常保守的，这样你就有了一个基本的基础，你需要的是最低限度的、理想的情况或超出预期的情况。
MarketWatch有一个很好的退休可视化工具，它可以说明你未来的收入和退休支出。
你的退休生活也许不会马上到来，但你仍然可以开始憧憬它。以你住的地方为例。你住在哪里是你退休保障的一个重要因素。
你说过你会继承你父亲的房子，但我们不知道那是什么时候，你应该有一个备用计划。预期的遗产永远不会得到保证，而且不仅仅是因为一些戏剧性的原因，比如家庭成员之间的争吵。你的父亲可能最终需要动用他的房屋净值，所以你最好有一个排除这种情况的计划。
你的住所，无论是现在还是将来，都会影响你的税收，包括你当前收入和退休收入的征税方式，当然还有财产税。永远不要忘记税收对你的退休支出和储蓄的影响。还有健康保险——一定要有一个计划，它将如何在你的退休准备中发挥作用，特别是如果你打算从全职工作转为兼职工作。
充分利用你能得到的每一个好处。例如，如果你可以通过你的雇主获得健康储蓄账户，考虑一下。它们附属于高免赔额的健康计划，这可能不是一个负担得起的选择，但如果是，你就有机会获得三重税优惠账户，你的捐款、收入和分配都是免税的，适用于合格的健康费用。最好的部分是，你现在可以为退休后的医疗费用存钱(而不是像灵活支出账户那样在今年存钱)。
现在是第二部分:看看你现在所拥有的。现在对你的未来有巨大的影响，现在优化你的财务状况将会得到回报。分解你的薪水，确保你知道你的钱都花到哪里去了。你是否按你想要的方式花钱?如果不能，那就停止这种消费方式;想办法削减开支，比如取消订阅。
如果你有多余的现金，试着用它来偿还贷款。平衡学生贷款债务和退休储蓄与日常开支是困难的——数百万美国人正面临着这个问题——但如果你能及时地将债务削减到零，那将是一种自由的感觉。
我知道你提到过你可以在10年内获得贷款减免，所以考虑找一个专业的理财规划师来帮你确定你应该付多少钱。学生贷款减免也不能保证，即使是在承诺减免的项目中。
也许你现在所做的并没有用到你的MBA技能，但获得MBA学位是一项不可思议的成就。如果你有时间，试着找一份能利用你所受教育的副业。你能做一些咨询工作吗?或者也在MBA项目中授课?或者家教——这可能不是你想要的，但它确实有助于偿还贷款，并让你展示MBA的肌肉。最终，你可能会发现你用不同的方式使用你的教育。
不要拿自己的处境和别人比较。当然，要关注未来，但要专注于现在，因为这将真正帮助你为长期做好准备。
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