亲爱的市场观察,
我今年50岁了。我离婚了，没有孩子，在过去的几年里，我一直在与失业作斗争，从疫情开始。我有一个MBA学位，我原以为它会改变我的生活，但我并没有从中受益，而且我很快就要开始偿还学生贷款了。
我现在确实有一份体面的工作。我做了一个约4.6万美元，将于今年9月进行薪酬评估。我有401(k)计划，这份工作也使我有资格在10年后获得贷款减免。我没有自己的房子，但我父亲的房子将被遗嘱留给我——虽然我不期待，因为那意味着我将失去我的父亲。
我确实想结婚，但现在还没想好。我确实想在某个时候退休，但似乎还很遥远。我还打算兼职教授本科课程一旦我离开我的全职工作。我现在在州立医学院工作。我只是害怕像我母亲那样，她明年就70岁了，还在工作，没有退休的打算。
帮助和感谢你。
亲爱的读者,
我理解你对永不退休的恐惧。要为退休攒够钱，并感到足够舒适地进入下一个篇章，有很多挑战。你能为未来的自己做的最伟大的事情之一就是计划、计划、再计划。
对一些人来说，坐下来仔细考虑退休后的每一件必需品的想法绝对是令人生畏的。这也是可以理解的!但这是一个有用的练习，你不需要一夜之间得到所有的答案。
这有两个主要部分，都涉及到从你现在拥有的东西开始。首先，看看你目前为退休存了多少钱，并考虑到你需要去哪里才能得到你想要的。检查你的401(k)计划，看看你的余额是多少，以及你是如何投资的。一个合格的财务规划师可以帮助你构建你的投资组合，让你在考虑风险承受能力的情况下获得良好的投资回报。
你也可以用一个好的退休计算器来计算不同的数字。例如，你现在能在不影响日常需求的情况下提高你的贡献吗?如果没有，你认为什么时候可以这样做?根据你目前和预计的供款，计算器告诉你在你想退休的年龄会有多少钱?在一种情况下考虑社会保障因素，然后在另一种情况下排除它。估计一下你什么时候会离开全职工作，以及离开后你会做出什么贡献。
考虑到从现在到退休期间可能出现的意外开支，因为任何事情都有可能发生，意外可能是真正的退休杀手。最重要的是，不断计算。你需要看到各种各样的预测，其中一些是极端保守的，这样你就有了一个基础，你需要什么作为你的最低要求，作为你的理想情况，以及你超出预期的情况。
MarketWatch有一个退休可视化工具，可以考虑你未来的收入和退休支出。
你的退休生活也许不会马上到来，但你仍然可以开始憧憬它。以你居住的地方为例，地理位置是决定你退休保障的一个重要因素。
你说过你会继承你父亲的房子，但我们不知道什么时候会继承，而且你应该有个备用计划。预期的遗产永远不会得到保证，而且不仅仅是因为一些戏剧性的原因，比如家庭成员之间的争吵。你的父亲可能最终需要动用他的房屋净值，所以你最好有一个排除这种情况的计划。
你现在和将来居住的地方会影响你的税收，包括你当前收入和退休收入的征税方式，当然还有财产税。永远不要忘记税收对你的退休支出和储蓄的影响。也不要忘记健康保险:一定要有一个计划，它会如何影响你的退休准备，特别是如果你打算从全职工作转为兼职工作。
充分利用你能得到的每一个好处。例如，如果你可以通过你的雇主获得一个医疗储蓄账户，考虑一下。它们附属于高免赔额的健康计划，这可能不是一个负担得起的选择，但如果是，你就有机会获得三税优惠账户，在那里你的捐款、收入和分配都是免税的，用于合格的健康费用。最好的部分是，你现在就可以为退休后的医疗费用储蓄，而不是像灵活支出账户那样只在本年度储蓄。
现在是第二部分:看看你现在所拥有的。现在对你的未来有巨大的影响，现在优化你的财务状况将会得到回报。分解你的薪水，确保你知道你的钱都花到哪里去了。你是否按你想要的方式花钱?如果没有，想办法减少，比如取消订阅。
如果你有多余的现金，试着用它来偿还贷款。平衡学生贷款债务和退休储蓄与日常支出是困难的——数百万美国人正面临着这个问题——但如果你能及时地将债务削减到零，那将是一种自由的感觉。
你提到你可以在10年内获得贷款减免，所以考虑咨询一位专业的理财规划师，他会帮助你确定你应该偿还多少贷款。学生贷款减免也没有得到保证，即使在承诺减免的项目中也是如此。
也许你在目前的工作中没有用到你的MBA技能，但请记住，仅仅获得MBA学位就是一项了不起的成就。如果你有时间，试着找一份能利用你所受教育的副业。你能做一些咨询工作吗?或者在MBA项目中授课?或者考虑一下家教——这可能不是你想要的，但它可以帮助你还清贷款，让你展示MBA的肌肉。最终，你可能会发现你最终会以一种完全意想不到的方式使用你所受的教育。
最后，不要拿自己的处境和别人比较。当然，要关注未来，但要专注于现在，因为这将真正帮助你为长期做准备。
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