亲爱的昆汀,
我丈夫和我都是健康的76岁老人。我们在离婚和单身多年后才结婚7年。我们俩都退休了，都领取社会保障金。我们结婚的时候都没有人寿保险。
大约一年前，我丈夫参加了一个2.5万美元的人寿保险计划，我们一直每月支付215美元。这是我丈夫名下的，我是受益人。如果他通过了，我将得到两万五千美元。我们要不要以我的名义再买一份人寿保险，以防我先通过?
我们没有储蓄或投资，除了我的1万美元货币市场基金和他的1万美元货币市场基金。你认为哪种做法更明智:是继续购买人寿保险，继续向货币市场投入资金，还是放弃购买人寿保险，把每月215美元的费用存入一个5%高收益的储蓄账户?
2016年结婚时，我们买了一栋联排别墅，现在价值28万美元。我们的抵押贷款余额是8万美元。
你有什么建议吗?
老夫妇
“你买这份保险的目的是什么?”你们各自的丧葬费用打算花多少钱?”
市场观察插图亲爱的,
你丈夫已经在这份人寿保险上花了3000多美元，考虑到相对有限的回报，这是一大笔钱。当你投保人寿保险时，你的年龄越大，保费就越高。在此背景下，3.5万美元的终身保单的成本——比你丈夫所能预期的要高——对于一个50岁的男性来说是125美元，对于一个60岁的男性来说是174美元，对于一个70岁的男性来说是263美元。
当你可以在定期存单或高收益储蓄账户上获得5%的年收益率时，每个月花这笔钱仍然是一大笔钱。大额存单吸引了那些为自己的现金寻找一段时间安全避风港的人;货币市场基金为你提供了更多使用现金的渠道，但利率可能低于定期存单。然而，目前的费率很有竞争力。它们通常跟踪联邦基金利率，目前联邦基金利率在5.25%至5.5%之间。
帕特丽夏·托宾(Patricia Tobin)是加州圣拉斐尔(San Rafael)的持证老年法律律师，也是美国老年法律律师学会(National Academy of elder law Attorneys)的会员。她说，许多老年人收到了大量不请自来的保险报价，她将其描述为“低价值”保险单，但许多老年人确实会为葬礼和丧葬等活动投保。但托宾警告说:“与你得到的东西相比，它们可能贵得可怕。”
你购买这份保险的目的是什么?你们各自的丧葬费用打算花多少钱?你需要权衡这个答案，把你目前的抵押贷款、房产税、应急基金、社会保障福利和其他收入和支出考虑在内。根据美国社会保障局(Social Security Administration)的数据，你这个年龄的人的平均社会保障福利是1886美元(男性为2116美元，女性为1656美元)。
目前，葬礼的平均费用在7848美元左右。近30%的人在Chase Mutual最近的一项调查中表示，价格上涨导致他们改变了葬礼、葬礼或保险计划。长期以来，人们一直在争论葬礼的价格、透明度以及对悲伤的家庭成员的标价震惊。因此，提前考虑所有这些问题，花时间提前计划是有意义的。
您还可以选择可撤销或不可撤销的葬礼信托、死亡付款账户和上述储蓄账户。殡葬信托的一个好处是:殡葬费用是在设立信托时商定的，假设这些费用往往会随着通货膨胀而上升，这可以帮助你省钱。一个缺点是:可撤销信托可能会影响你的医疗补助资格。
Bankrate.com网站称:“如果你设立了一个不可撤销的葬礼信托，那么你就把你的资产控制权转移到信托账户，由受托人管理。”“你不能撤销合同或收回你的利益。对于不可撤销信托，资产被锁定，直到你的受益人在你死后收到收益。相反，如果你设立了一个可撤销的葬礼信托，你就保留了对自己资产的控制权，而且通常可以修改合同条款。”
我希望这对你有帮助。祝你身体健康，婚姻长久幸福。
读者们写信给我，表达了各种各样的困惑。
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莫Neyist很遗憾他不能单独回答问题。
昆汀·福特雷尔报道:
我未婚夫每年挣9万美元，还欠了很多信用卡债。我挣15万美元。我应该三思结婚吗?
“我牺牲了自己的事业”:我和丈夫可能很快就会离婚，但他将继承100万美元。我怎么能保证自己分到一半?
我和妻子有500万美元的遗产，但没有孩子。她有四个侄女，我有一个。我们应该把财产分成五份吗?
