亲爱的昆汀,
明年1月我就67岁了，我还在全职工作。我还没有申请社会保险。我正处于收入高峰期，不需要社会保障来帮助支付生活费用。我的想法是，我会等到退休或70岁(以先到者为准)，然后开始领取社会保障，那时我每月的福利会更高。
我的健康状况很好，虽然我还没有明确的退休日期，但我正在考虑在2024年底或2025年初退休。我应该等着领社保，还是现在就开始领?一个朋友告诉我，我现在应该开始参加社会保障，即使每月的福利会更低，并投资这些资金。我不知道哪一步是最好的。
未退休者
我8岁的儿子得到了价值3.5万美元的金条。我们是继续持有它们，还是卖掉并进行投资?
“比起等到70岁再做决定，在一月份做决定是最明智的财务决定吗?”基于上述所有原因，我不这么认为。”
市场观察插图亲爱的未退休者,
死神也许会威胁地说:“今天就来索赔!你永远不知道明天会发生什么。”理财师说等等。
这是简短的回答。下面是长一点的:
如果你在67岁的时候继续工作，同时领取社会保障福利，你不仅每月的收入会减少，而且你将继续为你的收入支付社会保障税，你的福利的税率也会更高。你“收支平衡”的年龄不应该是你选择做什么的唯一依据;你的决定取决于一系列因素，包括你的寿命、收入、婚姻状况和对生活成本调整(COLA)的预测。
大多数人在66岁时才有资格领取全部福利——28.4%的男性和26.5%的女性。这是根据社会保障局的数据得出的。只有8.4%的男性和9.3%的女性在70岁到74岁之间开始领取养老金。
美国社会保障局鼓励人们推迟领取社会保障，如果他们等待，就会增加支付金额。美国社会保障局提醒那些推迟退休的人，要记得在65岁时报名参加联邦医疗保险。
事实上，美联储(Federal Reserve)和波士顿大学(Boston University)的经济学家去年发表的研究报告建议，“几乎所有”年龄在45岁至62岁之间的工人都应该等到65岁以后再领取社会保障福利，而且——更重要的是——超过90%的人应该坚持到70岁。
“美国人是出了名的不善于储蓄，”研究人员总结道。“很多人到了老年，太穷了，无法负担可能比他们工作时间更长的退休生活。”
如果你出生于1957年(到明年1月你就67岁了)，那么你70岁时的最高退休福利将是你全部退休福利的128%。假设联邦铁路局开始于66个月零6个月。
对于1960年或之后出生的人来说，他们的法定退休年龄是67岁。他们最早可以申请的年龄是62岁，但他们获得的福利减少了;在这个年龄，你可以获得36个月的延迟退休抵免，在完全退休年龄之后，这个抵免每月都会增加，直到你达到70岁。
如果你出生于1955年，并将社保推迟到70岁，你将获得130.7%;你的FRA是66零2个月，你有46个月的延迟退休信贷。如果你出生于1943年至1954年之间，并推迟到70岁，你将获得132%;你的FRA是66，你有48个月的延迟退休信贷。
“收支平衡点”是在70比67的时候退赛
那么，你需要多长时间才能实现收支平衡——也就是说，赚回你在67岁到70岁这三年里失去的东西?如果你推迟到70岁才领取养老金，只需要10年多一点的时间就能实现收支平衡。
但在做决定时，你也需要考虑到生活成本的调整;8.7%的COLA从2023年1月开始向6500多万社会保障受益人支付福利。2024年的COLA将于10月12日公布。
如果你提前把钱存进高收益储蓄账户，到2023年，你将获得接近4.5%至5%的利率，而不是更具吸引力的8%的COLA。
“你还能在哪里找到8%的锁定利率?”伊利诺伊州水晶湖Piershale Financial Group的财富顾问约翰?，他倾向于你再等三年才收钱。明年，预计不会接近8%;分析师目前的预期徘徊在3.2%左右。
皮尔谢勒补充道:“通过拖延，你就不用为这项福利缴纳所得税。”另外，推迟退休年龄会降低你的调整后总收入(MAGI)。他补充说:“这可能会在其他方面帮助你，比如避免医疗保险收入相关的月度调整金额(IRMAA)阈值。”
相关:我应该在62岁还是67岁申请社会保障?
社会保障是对长寿的保障
社会保障是一种防止寿命超出预期的保险。开始领取社会保险的最佳时间是在你停止工作的时候。那是你最需要它的时候。有些人会建议你在67岁时领取养老金，指出未来10年可能出现的所有问题。
如果你比较乐观，身体健康，有“好基因”——也就是说，你的父母活得很长——而且你不过度吸烟或饮酒，也不从事其他可能缩短你寿命的活动，你可能会觉得等到70岁还好。如果你有一个比你年轻的配偶，他们的福利比你少，他们会从你等待和领取更高的福利中受益(尽管计算起来也很复杂)。
如果你也有健康的收入来源，也许还有个人退休养老金(比如401(k)或IRA)，那么等待是有意义的。SSA还提供了一个预期寿命计算器。考虑到美国人的预期寿命——我们可以用它作为一个粗略的指导——你最好在67岁时领取社会保险，而不是孤注一掷地活到90岁或以上。但你比我更了解你的家族史。
等到70岁再领取养老金
你有两个选择:在67岁时退休，假设2023年该年龄的社会保障福利平均为1845美元，在未来三年内将累计66420美元存入定期存单或高收益储蓄账户，并将收益作为“欢迎退休”的储蓄金，用于度过一生的假期，或者装修厨房。
但是，比起等到70岁再做决定，在一月份做决定是最明智的财务决定吗?基于以上所有的原因，我不这么认为。这是人生中最明智的决定吗?这是因人而异的。没有人能保证我们在80岁或90岁的时候身体健康。
Tim Doehrmann是伊利诺伊州莫顿市Eagle Ridge健康顾问公司的总裁。他说:“如果人们身体健康，而且负担得起，我建议他们将社会保障推迟到70岁，以获得尽可能高的数额。”
他补充说:“许多退休人员都有一个以401(k)、个人退休账户(IRA)等形式存在的税前账户，他们已经为这些账户做出了贡献，但仍需缴纳普通所得税，这也是很常见的。”“通常，你可以通过在退休和要求的最低分配之间的间隔年用罗斯转换来填补纳税等级，从而减少终身纳税义务。”
社会保障的美妙之处在于，它是一种为你的余生提供的经通胀调整的年金，所以如果你认为你会活得很长——大多数人确实低估了自己的寿命——拥有它是很好的。所以你(可能)最好等着。好消息是:无论你选择什么，你都可以享受舒适的财务状况。
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莫Neyist很遗憾他不能单独回答问题。
昆汀·福特雷尔以前的专栏:
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“买一艘游艇，”他告诉我。我67岁的未婚夫将把他的孩子从遗嘱中剔除，把一切都留给我。我应该怀疑吗?
我叔叔说服我生病的祖母把其他所有人都排除在家族信托之外。我们有证据指控他吗?
