“利率下行是趋势，短期不用的资金建议锁定复利……”
你是否经常在朋友圈看到这样的内容？ 您是否经常遇到保险代理人、银行业务经理与您谈论锁定利润？ 随着利率不断下降，年轻白领和退休大妈都在思考同一件事：如何让自己的钱保值。
作为一种理财手段，保险代理人和银行管理者自然看到了消费者的这种焦虑。 近日，记者注意到，无论是银行业务经理还是代理人朋友圈里都在积极宣传一个产品——延寿。 “我刚刚谈妥了一笔10万元的交易。” 保险经纪人小王在与记者沟通时表示，3.5%停售后，不少客户反映购买量减少，因此延保型终身寿险产品如今仍是消费者的热门选择。 这个月，我已经签了不少投资者热衷购买的产品订单。 三份20万元的订单，一份3万元的订单，一份12000元的10年订单。
不仅是代理渠道，银保渠道、延保终身产品也是主打产品。 “我们这里现在推销的是某保险公司的增额型终身寿险产品，一位阿姨直接就买了，单次缴费一年25万。” 某银行业务经理告诉记者，目前增量终身寿险产品卖得非常火爆，很多之前没追上3.5%收益率产品的人都在抢购3.0%收益率产品。
《每日经济新闻》记者注意到，往年，“开门红”保险公司推出的主要产品结构基本是“短期年金+万能账户”。 从去年开始，“开门红”的产品形态转变为“年金保险+增长率”。 “终身寿险”组合。 事实上，延寿寿险一直是保险公司的主力产品之一，约占行业保费的30%。 不过，往年都是在第二季度才推广的。 现在外部利率环境发生了变化，所以延寿也发生了变化。 寿险已成为保险公司‘开门红’主推产品。”某保险公司总精算师在接受采访时表示。
对于市场上的保险产品种类繁多，专业人士建议消费者在选择前应充分了解产品。资料来源：Wind、方正证券研究所视觉中国地图，刘红梅绘制
银行经理：增加终身寿险最近很热卖
“增寿是我们最近最热门的产品，如果有闲钱的话，最好买这个产品。” 上述银行业务经理告诉记者，该产品最大的优势就是固定收益。 “你来之前，这里的一位阿姨刚刚买了这个延寿。”
在另一家银行，业务经理小张听说记者在询问保险产品，他首先推荐的是延保型终身寿险产品。 据他介绍，目前主要产品是增加终身寿险和年金保险。 如果您是年轻顾客，建议购买增量终身产品。 “在一定程度上，增加终身寿险可以替代年金保险，增加终身寿险也可以减少保险保障范围。”
《每日经济新闻》记者注意到，过去几年，银保渠道主推的产品多为年金险/分红险+万能账户的组合。 但从去年开始，延长终身寿险逐渐成为“开门红”的主打产品。 今年尤其明显。 小张向记者展示了来自不同保险公司的三款产品，均为延保型终身寿险产品。 “与其他储蓄保险产品相比，延保终身寿险的产品形态更加简单纯粹，产品权益也更容易让客户了解，也有利于银行作为兼职代理渠道轻松讲解和销售（它银行销售复杂的保险产品相对困难，产品越简单越好），除了拥有一定比例的死亡价值杠杆外，最核心的客户利益就是现金价值，现金价值可以在一定程度上理解作为客户的收入。比较容易计算。封闭期什么时候到期？如果本金超过本金，可以在特定年份实现收入，利率锁定，长度可以自行安排。 ” 汇泽保险经纪非健康险产品总监叶鹏程告诉记者。
至于延长终身寿险能否成为“开门红”产品，叶鹏程认为，一方面是由于自身产品的简单性，另一方面也是因为整体储蓄利息利率和投资理财环境。 一定程度上来说，普通人想要获得安全的回报，锁定利率不会下降，所以增加终身寿险是最好的选择。 终身累计的预定利率为3.0%。 与现行银行储蓄利率相比，具有明显优势。 此外，中长期来看，社会预期利率将会下降。 整个生命的优势就更加明显了。
事实上，不仅在银保渠道，在个险渠道和中介渠道，延保寿险也是目前主推的产品。 在小王的朋友圈里，他基本上每天都会发布投资理财的相关知识。 同时，他还向顾客推荐目前热销的增寿产品。 “现在买理财保险的客户多了，金额也不错。增加终身寿险，收回本息后，可进可退，可防可守。有些老人不愿意就会选择这个。”太多麻烦了。”
据小王介绍，很多客户来咨询保险，是为了寻找一种安全的方式来管理自己的现金。 “我团队成员的一些客户，包括我帮助团队成员谈判的一些客户，基本上都有这个目的。”
销量火爆的背后，各平台的口碑却有所下滑。
与渠道端延寿的热销不同，延寿在各大平台的口碑却有所下滑。 在某社交平台上，搜索“增寿”关键词时，第一屏弹出的词是“增寿太坑爹了”、“血泪教训，跟风买增寿”寿命损失惨重”、“我的寿命被加到了手坑惨不忍睹”等等。
为什么业务经理和代理人声称回报丰厚的保险产品存在如此大的争议？ “每种理财产品都有不同的特点，银行存款比较灵活，但收益较低。增额终身寿险是储蓄型保险产品，普通消费者应该重点关注平仓期（即现金价值超过保费的时间）。 “如果在期限之前退保，就会有损失。行业内常见的封闭期约为5至10年，具体取决于缴费期限和产品。” 叶鹏程分析，延长终身寿命一般目标是5年、10年。 对于上述中长期储蓄计划，如果是短期内要用的钱，不建议选择保险产品。
据悉，延保终身寿险适合有闲置资金、强制储蓄、锁定利率、中长期储蓄计划或基于保单特殊法律属性的财富传承规划的家庭，因为保费门槛较高有低有高。 适合所有年龄段，延长的使用寿命适用于非常广泛的客户。 记者走访期间，该业务经理也发出了类似的信号。 无论您的年龄如何，您实际上都可以分配延长寿命。
不过，在叶鹏程看来，消费者在配置延寿时，应该以“保护”为目的，充分了解延寿的优点、缺点和产品特点。 有关骗局和骗局的新闻大多是由于消费者没有完全了解产品的功能，或者是不合格的销售人员将产品销售给不合适的客户。 “在选择增量终身寿险产品时，您只需关注自己的财务能力和偏好，根据保费起征点、保险年龄规则、缴费期限、现金价值表现等综合选择即可。”
“虽然都是增量终身寿险，收入3.0，但不同保险公司的不同产品，基本保额不同，所以最终体现在保险合同上的现金价值也不同。” 小张告诉记者，一般我们都会向客户推荐基本险保额高的产品。
走访中，记者注意到，业务经理和代理人首先会向消费者询问个人财务状况以及对保险产品的了解情况。 如果消费者不说实话，他们可能会被推荐不同的付款方式和保险单。 前额。 “单次付款和定期付款对消费者影响不大，但对我们来说，佣金确实不同。” 一位业务经理告诉记者，一次性单笔付款，业务经理的佣金会是最高的。 如果消费者有能力，我绝对推荐单身。
低利率下如何利用保险理财？
2023年12月下旬，新一轮银行存款利率下调尘埃落定。 这也是继6月份、9月份之后，今年我国商业银行第三次下调存款挂牌利率。 这主要受存款利率市场化调节机制建立、LPR持续下降等因素影响。 然而，对于广大储户来说，同样的钱存入银行所能带来的利息收入少了，难免会感到有些不满足。 很多人也开始寻找回报更高的理财工具，这就产生了所谓的“存款迁移”现象，也称为“储蓄储蓄”。
需求催生了供给，各大金融机构也想尽办法将消费者的“存款”装进口袋。 基金、保险、理财子公司开始同台竞争，延寿保险也正是在这个时候出现。 “与理财资金相比，保险产品最大的优势就是确定性。以增量型终身寿险为例，保单收益以现金价值的形式白纸黑字地写在保单上。每个保单年度，都会在特定年份获得相应的现金，价值完全由客户决定，这是其他金融产品难以实现的。 叶鹏程表示，常见的金融保险产品包括养老年金保险、年金保险、分红保险等产品，不同产品的功能也不同。 以养老金为例。 如果您今天购买保险，您就可以确定未来每个月以及一生将收到多少钱。 只有保险产品可以做到这一点，并在保单合同中注明。 这是保险产品和其他金融产品的重要功能。 性别差异。
据悉，养老年金保险通常的特点是给付金额相对较高，并且终身支持。 它是补充退休福利的重要保险产品。 年金保险的主要特点是您一般可以在终身固定时间领取固定金额，这是市场上最快的。 5年即可收回支持，作为长期现金流资金计划，满足客户需求； 分红保险的特点是除了获得保单中的固定保证收益外，还可以让客户参与保险公司的投资收益红利分配分享。 获得固定+浮动股息收入。 不同的产品分别对应了消费者养老、长期现金流、追求预期收益等不同的金融需求，都需要不同特点的储蓄保险产品来满足。
尽管保险产品推出了不同的产品来满足消费者的不同需求，但专业人士仍然建议消费者在做出选择之前应充分了解产品。
对于有金融需求的消费者来说，首先要充分了解不同金融产品的特点，如常见的存款、理财、基金、股票、债券、保险等。每类金融产品都有自己的优缺点或不同的特点。 甚至每一类保险产品都有自己的优缺点或不同的特点，适合不同的客户需求。 至于分配比例，仁者见仁见智。 业内常见的有标准普尔象限图、双十原则等，其核心原则是根据客户的财务能力、年龄、财务偏好或资金需求来选择保险产品。 优势在于中长期和确定性。
每日经济新闻
