一次又一次的降低！ 今年第五轮降息来了！
12月21日，记者从多家银行获悉，即日起，挂牌存款利率将再次下调。
根据工行的解释，挂牌利率调整主要涉及通知存款、零存整取、整存整取、新开存本金支取（或12月22日起。每月、六个月、一年、两年、三年、五年定期存款及存单。
其中，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，小额存整取、整存整取、存本取息挂牌利率下调0.1个百分点。 三个月、六个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，二年期定期存款挂牌利率下调0.2个百分点，三期定期存款挂牌利率下调0.2个百分点。年期和五年期定期存款减少0.25个百分点。
该银行还将降低存款证的最高利率。 自12月22日（含）起，一年期及以下大额存单最高利率下调10个基点，两年期大额存单最高利率下调10个基点下调25个基点，三年期、五年期大额存单最高利率下调30个基点。 基点。
业内人士透露，大额存单利率下调幅度将高于同期限普通定期存款。 12月21日，多家大型国有银行三年期大额存单年化利率为2.65%，下调30BP至2.35%。 如果存20万元，存三年，利息可减少1800元。
最新银行存款利率表▼
梳理媒体报道，不难发现，今年降息的消息备受关注。
第一次：4月-5月
第二次：6月8日
第三次：9月1日
第四次：11月13日
第五次：12月22日
负利率时代越来越近，你准备好了吗？
负利率时代是什么样子的？
简单来说，如果你把钱存入银行，不仅拿不到利息，而且还要支付一大笔管理费。 总体回报将为负数。
听起来是不是很不可思议？
但这就是欧洲、日本等许多国家的现状。 因为市场环境不好，银行收了你的钱之后不知道该投到哪里。 如果不能产生好的回报，就不承诺利息，银行管理你的账户。 还有管理费。
负利率就是这样形成的……利率下行是必然趋势，是时候锁定利率了！
存款利率继续创新低
据询问了解，银行一次性存款平均一年期利率已突破2%整数大关。 中长期存款利率下降幅度较大，创今年以来单月最大降幅。
对于一向习惯储蓄的中国人来说，我们正生活在一个低利率时代。 降息已成常态，负利率越来越近。
市场分析人士认为，未来银行存款利率可能继续下行。 定期存款和各种期限存单的年利率可能继续下降。 当前，利率下行已成为必然趋势。
从各大银行网点了解到的情况来看，无论是作为利率基准的大面额存单还是国债利率，都已正式进入“2%时代”！
网友纷纷表示：真是不得不感叹，无论我如何努力理财，还是跟不上降息的步伐！
低利率已成常态
你有没有想过这个问题：你的钱除了被小偷偷走，你的钱也可能被时代偷走。 因为我们正处在一个低利率已经成为常态的时代，负利率已经越来越近了。
2020年，新闻是关于
我再也找不到高于 4% 的大额存单利率了。
2021年，新闻是关于
我再也找不到3.35%以上的大额存单利率了。
2022年，新闻写道：
大型银行普遍将利率下调至2%左右
但从现在开始，三年期存款利率已低至1.95%，五年期存款利率仅为2%。 想要回到3%以上基本上是不可能的。 想想当前的通货膨胀水平。 存钱到银行就能“赚钱”的日子已经一去不复返了！
当你把钱存入银行时，你绝对不会想到那些明晰的数额每天都在贬值。 你的钱的价值最终是由时代决定的。
30年前，我们习惯了10.98%。 六年前，我们已经习惯了 6%。 今天，我们已经习惯了1.5%。 也许在不久的将来，我们将不得不习惯1%，甚至0或负利率。
未来5至10年主要保值增值
1、未来5-10年，注重保值，放弃投资倍增的幻想。
2、规避风险第一。 尽量利用好保险产品，合理安排自己家庭的投资理财组合。
央视财经曾建议提前锁定长期收益
在银行存款、国债、长期储蓄保险这三个安全、收益稳定的“钱袋子”中，为什么人们更青睐保险呢？ 我们先来看看银行存款、国债、长期储蓄保险这三个安全稳定收益的“钱袋”各自的特点。
1、银行存款。 银行存款稳定，流动性强，但利率呈逐年下降趋势。
而且，根据《存款保险条例》第五条规定，本金和利息以及同一银行50万元以内的银行存款得到全额保障，超出部分在破产清算后按照相应比例进行补偿。
2. 国债。 国家债券有政府信用支持，非常安全。 但与银行存款一样，国债收益率也在下降。 其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%下降至近期的2.79%。
银行存款利率和国债收益率的下降，让我们看到了低利率环境下锁定利率的重要性。 否则，几年后，当我们的银行存款和政府债券到期时，我们可能很难找到安全可靠、回报率3%的投资理财方法。
3、长期储蓄保险。 这类保险包括年金和增额人寿保险，可以帮助我们锁定未来的收入，而不必担心利率下降和市场波动的风险，安全性极高。
人寿年金保险：活多久，领取多久，提供一生的现金流。 是对冲长寿风险的好产品，可以作为养老金的补充。
增量型终身寿险：现金价值较高，灵活性较高。 它用一定的金钱和一定的补偿条件来支付给一定的人。 特别适合资产配置，将财富的掌控权牢牢握在手中。
有人总结了“储蓄分流”的意义：变现金为现金流； 将应税资产转变为免税资产； 将法定继承人转变为指定受益人； 将单利变为复利； 将风险资产变成没有风险； 将无合同的转为有合同的。
现在你明白为什么在连续几年央视《经济生活调查》中，保险成为老百姓心目中的投资首选了吧！
央视财经评论不止一次地提出：“在一些资产还有合理回报的情况下，我们应该尽快锁定长期稳定的回报。不要担心现在的回报比过去低很多，而且生态环境发生了变化。”
为什么连央视都认为保险产品适合投资？
①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要务。 确保投资安全，注意规避风险。 众所周知，保险产品最大的特点就是从功能角度保障。 从投资的角度来看，最大的优势就是保本。 所有本金和收益均以合同形式确定。
②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定3%或更高收益率的机会，你愿意吗？
低收益的环境可以保证稳定的收益，这是其他投资难以实现的，也是保险的独特优势。
保险与其他金融产品相比有五大优势：
1、锁定高利率，在低利率环境下滑的情况下稳定复利和升值。
2、对抗长寿风险，只要活着就可以领取养老金，避免因长寿而没钱花的困境。
3、为了平衡财富的波动，年轻时就控制消费，强制储蓄，用现在富的自己来补贴未来穷的自己。
4、几乎零风险。 有精算保险，多重国家监管，确保无逃逸、无雷雨。
5、长期现金流，年金保险是给未来的自己的“礼物”。 这份礼物被称为“快乐提款机”。 就是用今天的闲置资金换取明天的固定收益； 就是用今天的短期支付来换取明天的长期收入。
复旦认证健康与人寿保险规划师
前EF First校长、IBM顾问
