转载自网络：孙亚杰民亚保险经纪有限公司保险经纪人
怎样购买保险最合理？ 自从我通过网络写作获得客户以来，已有200多个客户找到我申请保险。 这是几乎80%的人都会问的问题。 今天我们就来详细解释一下：
1. 正确的投保顺序
2、不同年龄段如何购买保险？
3、不同险种我们该如何选择？ 每种保险我们应该购买多少保险？
4、购买保险时如何进行核保？ 怎样说真话呢？
5. 如何处理保险理赔？
6、合理购买保险应注意什么？
1. 正确的投保顺序
1）决定买什么：
一般来说，由于年龄、经济状况、保障需求等方面的差异，我们每个人的保险配置也有所不同，但我们都需要遵循以下基本原则：
投保5大原则：
1、先做好基础保障，再做好储蓄理财。
人生有七种保险，依次为：意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、人寿保险、教育基金、养老金、财富传承。 如果购买了错误的保障顺序和保障对象，将无法解决实际需求。 如果买错了，既浪费钱，又不能解决实际问题。
作为医生，您必须首先诊断然后治疗您的客户。 病人需要什么药就给什么药，这是不负责任的。 所以买保险也是同样的道理。 先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、人寿险，然后做储蓄理财：教育基金、养老金、财富传承。
2、首先保护成人，然后是儿童和老人。
保险的本质是什么？ 这是有保障的收入来源。
只有当风险来临的时候，你才会知道你买的保险是否正确。 如果先给孩子买，而大人不买，一旦发生风险，不仅大人的收入来源被切断，孩子的保险费也将无法支付。 因此，保险首先应保障成人，其次是儿童和老人。
3、先防大风险，后防小风险
因为一旦发生大的风险，整个家庭都无法承受，所以需要风险转移。 对于小风险，比如门诊费用，也可以选择风险自留。 一般来说，汽车都有保险，但自行车却从来没有因此而上过保险。
4、先保护家庭的第一经济支柱，再保护家庭的第二经济支柱。
这很容易理解。 如果两个成年人同时挣钱，应该先给挣钱多的人投保，或者投保金额高一些。
5.先阅读合同条款，再阅读公司
这个非常重要。 很多人买保险时只看公司，不看条款。 这也是为什么中国的保险业发展至今，仍然充满混乱和抱怨。
因为我没有阅读条款和条件。 条款和条件写得清楚明白。 当您购买保险时，您购买的是条款，而不是公司。 补偿根据条款和条件进行。 即使几十年后保险公司重组或被收购，仍然不会影响理赔，因为有合同在手。
如果你买的保险公司规模很大，但是确实缺少几种高发疾病，很多年后，如果不幸发生了这些高发疾病，但是条款中没有包含，保险公司会因为规模大而赔付吗？ ？
这就是保险顺序的五项主要原则。 说到这里，我们也来说一下标准普尔的图表，它可以帮助大家更加清晰明确地制定自己的房屋保险规划。
2）比较保险产品：
我们买东西的时候，难免会和其他同类产品进行比较，保险也是如此。 然而，保险合同条款普遍晦涩难懂。 我们不妨学习以下技巧来快速比较产品。
1、同等条件原则
对于同类型的保险产品，我们可以比较相同保费条件下的保额，然后比较相同保额下谁交的钱少。
2. 关键优先原则
如果是同类型的保险产品，就无法在功能上进行有效比较。 然后，我们优先选择最需要的保险功能。
3、险种核心指标重点对比
对于医疗保险，我们可以比较保险范围、等待期、续保、保险金额、住院限制、是否报销社保以外的医疗费用、报销比例、免赔额、就医绿色通道等指标。
对于意外险，我们可以根据保险范围、赔付比例、免赔额、伤残和死亡保障等指标进行比较。
3）阅读保险合同
众所周知，保险合同一般都很难理解。 例如，保险合同丢失怎么办？ 我还能提出正常索赔吗？ 此外，还有一些关键条款也不容忽视。 具体来说我们做的是：
1. 验证一般信息
包括个人信息、被保险人、受益人姓名、联系方式等。
2.明确保险责任
我们不仅要关注保险范围和理赔，还要特别关注除外责任，即保险公司不理赔的几种情况。
3、注意几个关键点
保险产品的等待期、续保规则、退保机制、理赔流程等都是我们在购买保险前需要了解清楚的。
4）投保后核实保单
当我们成功申请保险后，并不是一切都好。 我们还是需要通过保险公司的热线或者官方网站来验证保单的真实性。 一般我们可以通过拨打保险公司客服热线、关注“保险公司”官方微信号、登录保险公司官方网站、下载保险公司官方APP登录进行查询。
5) 关于续保
对于短期保险，通常每年投保一次。 如果我们在保险期限内不幸发生意外，保险公司赔付后能否续保还是未知数。 保险公司对续保条件有不同的要求。 同样，您也需要特别注意相关规定。
综上所述，想要正确购买保险，就必须了解以上五个步骤，这样才能帮助我们选择真正适合的保险产品。
2、不同年龄段如何购买保险？
1）、童年：0-18岁
很多家庭在孩子出生后都会考虑购买保险。 但事实上，由于孩子没有工作，无法产生收入，现阶段花费大量预算为孩子购买保险并不是明智的选择。
孩子有什么特点？
没有家庭经济责任
好奇、活泼、活跃
一些重大疾病（如白血病）高发
保险配置建议
1.意外保险
儿童天性好动，容易发生碰撞、碰伤、烧伤，因此意外造成的医疗费用是我们关注的重点。
2. 重大疾病保险
由于儿童更容易患重病，因此儿童重疾保险也是有必要的。 在成人保单配置合理的情况下，优先购买长期或终身多次给付重大疾病保险。 毕竟这个时候买相对便宜一些。
3、医疗保险
未成年人必须购买儿童医疗保险，并酌情添加商业医疗保险。
4、金融保险
如果您的家庭成员得到充分保障且您的经济条件允许，您可以考虑为您的孩子购买理财保险。
2）。 初入社会：18~30岁
这个年龄段属于初入社会阶段，具有以下特点：
收入不稳定
家庭压力普遍较低
身体素质普遍都很好
由于这个阶段身体状况较好，统计显示，一生中患病的概率是最低的。 因此，这个阶段是一个非常重要的过渡时期。
保险配置建议
1.意外保险
发生事故的概率一般只与职业类型有关，与年龄、性别关系不大。 18岁和60岁发生意外的概率大致相同，所以意外险在任何年龄段都是必须的。
2. 重大疾病保险
尽管这个年龄段的人可支配收入有限，但仍然建议尽可能选择终身重疾险。 三十岁以后不要后悔没有买。
3、医疗保险
当你的收入有限时，你更担心买不起医药费。 建议选择“社保+百万医疗”的组合。
社保是国家福利，一定要买！ 百万医疗保险不限于社保，超出免赔额100%报销。 最重要的是性价比高，一年几百块钱，保底几百万。
3）、成家创业：30~50岁
在这个阶段，人们一般都会组建自己的家庭。 虽然他们的收入大幅增加，但家庭消费也逐渐增加。
家庭压力，如房贷、车贷、孩子上学、父母退休等。
身体开始出现小问题
规划退休
因此，现阶段应该从家庭的角度来配置保险计划，其中家庭经济支持的保障必须足够，以保证整个家庭的抗风险能力。
保险配置建议
1.意外保险
意外险是必须的，建议配置意外险，保额100万左右。
2. 重大疾病保险
建议购买长期或终身重大疾病保险。 因为此时身体已经开始进入疾病高发期，保费也在逐年增加。 一旦错过了这个年龄，买重疾险就真的不划算了！
3. 人寿保险
强烈建议购买定期寿险，因为定期寿险是所有保险产品中最基本的。 这个阶段，家庭责任非常大，有老人、晚辈，还有房贷、车贷。 如果有风险发生死亡，可以通过保险理赔给家人留下一笔钱。 建议人寿保险的保额涵盖住房贷款和汽车贷款+家庭3-5年的生活费+父母退休所需的钱。
4. 医疗保险
“社保+百万医疗保险”的配置方案适合大多数人。 首先，社会保障是国家福利。 已经有了基本的保障，再加上百万元的医疗保险作为补充，基本可以覆盖老百姓治疗大病所需的费用。
4). 安享晚年：50岁以上
这个年龄段开始慢慢进入老年，具有以下特点：
家庭责任和经济压力开始减轻
身体上所有大大小小的问题都来了
患病风险逐年增加
可用的保险越来越少，保费却越来越高
保险配置建议
1.意外保险
老年人身体状况大不如前，跌倒受伤的风险增加。 现阶段建议购买包含意外医疗在内的意外险。
2. 癌症保险
这个时候购买重疾险已经不划算了。 您可以选择购买癌症保险。 中国保监会公布的数据显示，癌症（恶性肿瘤）赔付占全部重大疾病赔付的60%。 而且癌症保险是一种承保相对宽松的健康保险，糖尿病、高血压的人也可以购买。
3.防癌医疗保险
百万医疗险的承保比重疾险还要严格。 如果超过保险年龄或者健康状况不达标，则基本不再有资格享受百万医疗保险。 现阶段可以考虑防癌医疗保险。
4. 人寿保险
如果您有长期资产继承计划，可以考虑购买终身人寿保险。 通过终身人寿保险，您可以将资产留给下一代，而无需缴纳遗产税。 好钱总是在刀刃上。 购买保险时，不仅因人而异，而且因时而异。
如果年轻时身体健康，很容易满足保险的条件。 随着年龄的增长，保险公司可能会拒绝为您提供保险，或者您可能需要在标准保费的基础上支付额外的费用才能投保。 所以，一定要尽早申请保险！
3、不同险种我们该如何选择？ 每种保险我们应该购买多少保险？
接下来我们就详细分析一下应该购买什么样的保险来应对风险，然后才是最实用的购买方式，以及每种保险最合适的保额：
保险不能预防风险的发生，但可以转移家庭经济风险。 家庭经济风险分为两个方面：收入中断风险和大额支出风险。 让我们分别讨论一下：
1.收入中断的风险。 什么情况下我们的收入会中断？ 让我们分别看一下：
A。 如果是严重疾病，比如恶性肿瘤，一般需要3-5年的治疗期。 在这3-5年的治疗期间，我们将无法工作，从而导致收入损失。 ，需要得到赔偿，重大疾病保险就是为了应对这种风险，所以建议重大疾病保险的保额至少是年收入的3-5倍。 如下所示：
说完了重疾险的保额，我们再来看看重疾险的类型如何选择？ 我们正在确认细节。 重大疾病保险产品共有三代：
第一代，重病单次赔偿，如：安福等。
二代，重病多重赔付，分组
第三代，重疾多重赔偿不分组。
我建议选择第三代，会更好。
随着我们这一代人的平均寿命逐年增加，医疗水平不断提高。 重大疾病多次索赔的可能性正在增加。 因此，第一重保障，建议选择多重危疾保障，不分组。 以后随着你的收入不断增加，你就可以添加保险来增加保额。 （重疾险险种分析如下）
最后，还有一个如何选择保险公司的问题：
每个家庭的收入支出情况、经历、性格等都不同。 根据自己的想法做出选择很重要。 有人喜欢熟悉的“大公司”，也有人认为性价比很重要。 只需根据自己的选择做出决定即可。 我们的经纪公司可以满足需求。
最后，哪种重疾险最适合你呢？ 首先确定保险金额和产品类型，然后根据自己能承受的预算决定选择哪种重疾产品。 如下图所示，注重品牌和保护。 责任，或者说成本效益。 尽量多考虑一下，不要因为保费成本而给自己带来压力。 毕竟除了买保险之外，我们还有很多其他的开支。
b. 当死亡风险发生时，人寿保险（如下图）就是来应对这种风险的。 现在家里两个人共同创造收入来维持房贷、车贷、老人赡养、孩子教育费用、生活费用等，如果其中一方去世，对剩下的人影响巨大，而一般需要10年左右才能从这个坑里爬出来；
即使你是单身，如果出现死亡风险，父母无人照顾，除了精神上的打击，你也没有经济上的支持。 因此，还是有必要投保人寿保险来应对死亡风险。 建议人寿保险金额为年收入的10倍以上。
因为在60岁退休之前，我们正处于一个对前辈和晚辈负责的时期。 60岁以后，孩子长大了，我们不再需要照顾他们了。 我们肩上的责任没有了，对于家人来说死亡的风险很小。 因此，您可以考虑定期寿险来应对责任期内的死亡风险。 定期寿险的保费相对较低。 许多人选择定期人寿保险。 例如：30岁女性，保额100万，保障到60岁，缴费到60岁，每年保费600左右。
当然，有些人会选择投保终身寿险。 终身寿险的保费较高，通常用于继承。 例如：30岁，女性，保额100万，终身保证，缴费期限30年，年保费12000左右。
买终身寿险还是定期寿险取决于您自己的需求。 虽然定期寿险很便宜，但它是以消费者为导向的。 虽然一生比较贵，但很多中国人还是喜欢把钱拿回来的想法。 所以，适合的才是最好的。
C。 当发生伤残风险时，地震、车祸等不会导致直接死亡。 它可能会导致残疾甚至痛苦的死亡。 不仅需要长期治疗，还会因无法工作而导致死亡。 它会导致收入中断，因此残疾的风险高于死亡。 意外保险（如下图）就是为了应对这种风险而设计的。 因此，建议意外险保额为死亡金额的1-1.5倍较为合理。
不过性价比高的意外险价格也比较便宜，大约300元/年，可以保证100万元的保额。 如果想要更全面的保障，还可以购买责任更全面的意外保险，以及社保外用药的报销。 保额100万，一年约1450元。 一般来说，意外险的保费支出并不是很高。 根据自己的预算来决定即可。
2、大额支出风险。 医疗保险就是来应对这种风险的（如下图）。 医疗保险类似产品可以分为：小额医疗、百万医疗、中档医疗、高端医疗，而我们购买的医疗保险，有什么区别呢？
我们如何做出选择？ 买了医疗保险后为什么还要买商业医疗保险？
首先，医疗保险保障力度不够。 有两个问题：
首先，报销有上限。 一般情况下上限为20万。 比如我一年治疗花费60万，那么我自己承担40万；
这两种药物的报销都有限制。 医保只能报销A类药品和少量B类药品。 C类药品和很大一部分C类药品是不能报销的。 因此，除了医疗保险之外，我们购买一份商业医疗保险也是非常有必要的。
然后，小额医疗保险一般承保1万、2万元左右，报销一些小额住院医疗费用；
百万医疗的保额一般是200万，但是会有1万的免赔额，也就是1万的免赔额是自己承担的，保险公司负责1万多，所以报销体验不是特别好；
其次是中档医疗。 您可以选择0免赔额，前往公立医院特需科室，根据保费预算选择产品责任；
最后，还有高端医疗。 特殊需要不仅可以去公立医院，还可以直接付费去私立医院，而且承保范围可以扩大到全球责任。 但保费支出也比较高。
孙亚杰：如何购买高端医疗？ 高端医疗保险一年要花多少钱？
我们如何选择适合自己的医疗保险取决于我们日常的医疗习惯。 如果去私立医院，或者考虑日本、美国等国家的医疗资源，可以选择高端医疗；
如果去公立医院的国际部和特需科，可以选择中档医疗；
如果你只是去公立医院的普通科，那么百万医疗或无自付额的中档医疗就够了；
至于小额医疗，很多人会用百万医疗费来购买，以弥补一万的免赔额。
以一个30岁的人为例。 如果选择保额200万元的百万医疗险，每年保费在300左右； 0免赔额的中档医疗保险，保费700以上； 加上特需部门责任，每年保费2000左右； 如果是高端医疗护理，保费从 8,000 起，具体取决于承保责任。
概括起来，基本保障有四种：重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险、人寿保险。 每个人应该根据自己的情况计算出合适的保险金额，然后根据预算进行具体的配置和选择。 对于更多的保险和选型问题，我会帮助进行保单梳理、需求分析、设计方案，以及协助投保和后续理赔。
接下来，保障保险完成后，可以利用保险提供教育基金、养老金、财富传承：
孙亚杰：我适合哪种年金保险？ 深入解析各类年金保险。
附：重大疾病保险产品综合评价：
