“随时借、随时还，最低利率2.80%，还有机会享受全年免息。” “限时大派发，优质客户可享受最低年化利率2.98%。” “迎龙年春节‘便利’消费，贷款年化利率低至3%”……随着元旦、春节假期临近，银行信贷消费贷款“ “卷起”再次，各种限时促销让人目不暇接。 各大国有银行的优惠利率也普遍降至3.5%以下，部分城商行优惠期内最低利率已降至3%以下。
国有主要银行个人消费贷款最低利率降至3.5%以下
临近年末，国人节日消费高峰，银行纷纷抓住机遇，推出丰富多彩的消费贷款促销活动。
“上周我收到工行推销个人信用贷款的短信，说最低利率是3.45%。我记得8月份也收到过类似的短信，当时最低利率是3.6%。当时越来越低。” 工行客户王女士表示，最近银行推销信用贷款的消息越来越多，利率也大幅下降。
北京青年报记者了解到，目前各大国有银行个人消费贷款最低利率已降至3.4%-3.45%。 例如，建行天津分行近日发布的信息显示，建行快捷信用贷款年化利率低至3.45%起，限额1000元至20万元，期限最长3年； 目前农行网贷最低利率也是3.45%。 中国银行河南省分行广告显示，11月10日至12月31日活动期间，中国银行电子贷年利率低至3.4%，最高限额20万元。
股份制银行、城市商业银行促销利率较低
部分银行已降至3%以下
相比之下，股份制银行、城市商业银行等银行对个人消费贷款的促销活动较多，利率也更具吸引力。
近日，宁波银行消费贷款产品“宁来花”开展促销活动。 12月27日至12月31日，新客户参与点击抽奖，有机会享受最低年化利率2.8%，甚至有机会享受全额年化免息。 抽奖的奖品还包括20折、50折的利息券、10-30天的利息券等。
北京银行西安分行信息显示，该行正在进行“个人消费北京电子贷限时优惠！” 2023年12月7日至2024年1月31日，申请北京银行个人网上消费北京e贷，“优质客户可享受最低年化利率2.98%，最高限额100万元，灵活还款方式（额度有限，先到先得）。
招商银行龙年闪电贷活动近日拉开帷幕。 2023年11月1日至2024年2月，纯新客户可享受优惠利率，年化利率低至3.0%起； 对于符合条件的老闪贷用户，系统将自动发放利率券。 此外，2023年12月31日前申请闪贷并成功获得授信的客户还可参与抽奖，奖品包括86英寸超大屏华为电视一台。
最低利率仅针对特定客户
并非所有人都可以使用
所有客户都能享受广告上的最低利率吗？ 答案是否定的。
北青报记者注意到，为防止消费者误解，各银行消费贷宣传材料最后都会添加提醒：“产品利率以实际办理利率为准。如有疑问，详情请联系当地门店。” “具体利率以页面实际显示为准” “具体贷款金额及利率以审批结果为准” 事实上，只有少数客户最终能够享受到有吸引力的最低利率。
哪些客户更有可能享受最低利率？ 据了解，从未使用过这些消费贷款产品的新客户是银行营销的重点。 此外，优质客户将更受银行青睐。 例如，某大型国有银行明确，优惠利率适用对象为公务员、事业单位、医生、课堂、金融行业、央企正式员工、上市公司中高层管理人员等。公司和银行的私人银行客户。
需要提醒的是，银行发放的优惠券不仅有数量限制，而且大多还有时间限制。 客户需在规定时间内申请并使用。
消费贷款利率一年下降近80个基点
专家认为进一步下跌空间有限
融360数字技术研究院监测数据显示，11月全国银行网络消费贷款最低可执行平均利率为3.41%，较去年11月下降近80BP。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，今年以来，国内消费稳步改善。 银行借机发展消费贷款业务，加大个人贷款力度，拓展业务增长点。 同行之间的竞争变得更加激烈。 此外，随着宏观经济政策的积极落实，市场利率中枢不断下移，为银行降低消费贷款利率打开了空间。
招商联首席研究员董希淼指出，受存款利率下调等因素影响，银行资金成本也有所下降，下调个人消费贷款利率有一定基础。 同时，一些银行为了扩大市场份额，希望通过较低的利率吸引更多的客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
银行业加强消费贷款无疑对促进消费、扩大内需起到积极作用。 然而，在银行业净息差缩小的压力下，消费贷款利率还有继续下降的空间吗？
对于近期银行开展的各项促销活动，融360数字技术研究院分析师刘银平表示，与往年相比，今年的“开门红”营销活动进一步提前。 各家银行的营销策略大同小异，包括直接降息、发放利息券、团购、抽奖等，最终目的都是为了降低贷款产品利率。 但目前消费贷款利率已跌至“白菜价”，银行利润空间有限。 他们通过扩量赚取微薄利润，未来进一步降价的空间有限。
消费者不应过度借贷和非法挪用贷款资金
越来越低的贷款利率，让不少动心的消费者跃跃欲试。 业内人士提醒大家，按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
2022年3月，原银保监会消费者权益保护局发布《关于谨防过度放贷和营销诱导的风险提示》，提醒消费者了解消费信贷相关政策和风险，防范过度放贷风险。信用透支消费，提高法律意识，保护合法权益。
国家金融监督管理总局北京监管局也发布风险提示，提醒消费者树立正确的借贷观念，增强风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学合理借贷。安排好生活开支，做好增收节支、量入为出的工作。 树立负责任的借贷意识，避免过度依赖借贷进行消费。 有必要明确自己的贷款需求，根据自己的需求确定是否需要贷款以及需要什么样的贷款。 不要不顾后果地盲目借贷或过度借贷，否则可能会给个人甚至家庭带来麻烦； 不要选择“以贷养贷”或“长贷”，以免无力偿还，导致高额债务。
较低的消费贷款利率促使一些人想到了资本套利。 他们想用消费贷款资金炒股、买房。 众所周知，这是一种被禁止的违规行为。 消费信贷资金不得用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。
据了解，部分银行要求借款人在贷款发放后1个月上传消费凭证。 如果发现贷款资金使用异常，银行将酌情撤销贷款或降低授信额度。
