“存款冲动”套路有很多
在银行界，“存款动力”早已是公开的秘密。
“如果你不知道‘存款冲动’，那么你就不知道自己少赚了多少钱。尤其是月底、季末、年末，市场紧张，资金成本上升的时候。”高的话，有时客户经理的利息折扣可以达到15000元。” “银证毛团”一位团员告诉记者。
“存款冲动”如何发挥作用？ 基金经纪人老朱发给记者的操作指南显示，客户需要注册手机银行、绑定一级卡、开立二级账户并存入资金。 客户存入资金时，还需输入开户网点代码或账户经理代码。 。
“最重要的是输入code，你存完钱后，给我截图，告诉我你的名字，然后等客户经理验证。我会告诉你资金什么时候可以出来。”几天，然后给你利息折扣。” 老朱说，“存款冲动”资金一般从100万元起，最高的可达数亿元。
基金经纪商发布的《存款动量指南》。 由基金经纪商提供。
值得一提的是，当前的“存款冲动”已演变为多种形式。 一位基金经纪人总结道，一是时间点冲动，即资金在几秒钟内进出； 二是时间周期冲动，资金过夜，一般在当天下午5点前存入银行，次日转出； 第三是平均每日冲动。 是指存款日均停留一段时间，从而推高账户余额； 四是月末、季末、年末冲量，每月最后一天存入，次月一日转出。
一些储户甚至开发出“逐日割”法进行套利，即利用不同银行核心系统每日记账点的时间差，通过银行间“介入”、“接力”转账，实现等额资金。短时间内多家银行。 同一天同时在多家银行被确认为日终存款，这导致同一基金能够在一天内收到多次利息。
有风险
尽管货币经纪人看似善意，但他们的工作并不是“免费”的。
记者联系了一位担任银行账户经理的基金经纪人。 他说，“我只收五万到一万，剩下的都给客户了。” 一位银行人士向记者分析，“这些中介的订单多，存款大，每个月都有很多钱。”
在“存款激增”过程中，虽然客户获得高额利率，银行账户经理完成评估或收取佣金，基金经纪商也收取高额中介费用，但这也让各方面临风险。 。
“得不偿失。我行内部严禁存款激增，一旦发现，客户经理将面临处罚。” 某城市商业银行支行副行长告诉记者。
博通分析金融行业高级分析师王鹏博认为，一方面，“日气”可能导致监管数据失真；另一方面，“日气”可能导致监管数据失真。 另一方面，会损害国有资产，增加银行成本； 最重要的是，很容易形成灰色地带，滋生非法交易。 如果不及时制止，可能会“滚雪球”，越滚越大。
“‘日切’是一个很大的漏洞，会导致银行存款数据不真实。” 在股份制银行金融科技工作人员刘雷（化名）看来，“日切”所蕴含的风险最值得关注。 此外，银行冲动存款来源还不够稳定。 极端情况下，可能会造成银行资金链紧张，从而影响银行的正常经营和发展。
评估方法有待优化
从业内人士的角度来看，“存款冲动”存在的原因也不难理解，其中之一就是业绩考核指标的完成情况。
“银行的利润主要来自存贷利差，想要获得更高的利润，就必须发放更多的贷款，而这就需要吸收大量的存款资金作为保证。” 刘雷告诉记者，“存款冲动”对于银行和客户经理来说是有现有需求的。
“存款规模的增长，可能不仅是经营问题，更是‘面子’问题。其他银行的存款规模都在增长，我们自己不增加怎么办？” 一家国有银行分行的工作人员告诉记者，为了保住“面子”，银行仍会努力增加存款规模。 这也是存款在“开门红”中占据重要地位的原因之一。
受访者表示，消除“存款冲动”问题，商业银行需要做好资产负债的核算和管理。 同时，需要优化绩效考核方式，从单一指标考核转向综合服务考核，通过为客户提供财富管理、公私联动等综合服务实现盈利。 同时，要从技术层面进行识别和拦截，确保统计数据真实。
记者注意到，不少银行因“冲动”而被罚款。 2023年6月，浙江浦江农商行因绩效考核不合理，导致部分基层网点存款“超时”，被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款160万元。 2023年10月，云南罗平农商银行因该公司员工利用“按日贷”抵扣时点、夸大存贷款规模，被国家金融监管总局曲靖监管分局罚款105万元。
针对“日斩”套利导致监管数据失真等问题，国家金融监督管理局河北监管局近日指出，辖内城市商业银行、农村合作医疗机构应调整“日斩”套利。核心系统每日截止时间为24:00。
