您好，这里是**银行征信中心。” “【**银行】特批您的人民币储备金。” “年利率低至3%。” “无抵押。” 临近年底。贷款营销短信、电话较多，他们披上银行的伪装，以低利率、高金额为诱饵，诱导客户贷款，事实上，每一个环节都隐藏着风险。
穿着银行背心
“您好，我是**银行的客户经理，看您是现有优质客户，我可以给您办理30万元的消费贷款，年利率3.6%，无抵押，利息仅一个月900元。” 第一财经记者尝试致电一位贷款中介，该中介自称是一家股份制银行信贷部的工作人员。
对方了解记者的信用资质后，表示可以提供低息贷款。 您需要携带身份证和银行卡到线下网点办理。 随后，该人士给记者发来了一个名为“信用签约中心”的地点，并表示需要线下办理并采访。 记者跟随他的指引来到了上海浦东新区陆家嘴附近的办公地点。 地图显示，该办公地点与所谓**银行浦东分行的直线距离约为2.2公里。
进入营业场所，记者没有看到中介提到的“征信中心”字样，也没有看到任何与银行相关的标志。 面对记者的提问，中介表示，这是**银行专门的授信签约场所，借用办公场地使用，并介绍了**银行派驻指定地点的信贷经理介绍产品。
中介描述的信贷经理自称来自**银行信贷审核部门，并向记者出示了自己的工作证。 记者注意到，工作牌上只写着“信用审核部”四个字，没有其他表明是银行的标志。 信贷经理拿着记者提供的信用信息，查看了年龄、贷款状况等。
带着疑问，记者随后来到陆家嘴附近的**银行浦东支行。 该分行信贷部一名工作人员告诉记者，“我们没有与任何中介机构合作。” 该工作人员还表示，该行的消费贷款产品可在网上办理。 只需签订合同即可，无需亲自下线签字，也没有派驻人员驻守指定地点。
记者继续联系多家银行信贷中心获悉，他们一般不会打电话、发短信向客户推荐贷款产品。 即使他们想推荐产品，也会用银行的办公电话号码来联系。
充满了诡计和风险
除了穿上银行马甲进行引导外，贷款中介还以低利率、高金额为诱饵，诱导客户“上钩”。 但一旦客户出现，实际的产品就不对劲了。
打算办理家庭装修贷款的杜驰(化名)告诉记者，对方表示可以提供信用贷款，年利率低至3.2%，贷款期限最长为5年。 不过，到了线下网点后，对方也表示，根据其提交的信用报告，只能提供年利率4.8%的一年期贷款计划，以及年利率4.8%的两年期贷款计划。年利率5.8%。
“合同签完后，他改变了主意，说要收取更高的费用。” 打算贷款买车的欣欣（化名）表示，对方最初表示只收取2%的服务费，即10万元起收取2000元的中介服务费。 办理完贷款申请手续后，对方又改口称，银行因贷款资质存在缺陷，需要收取“保险费”，相当于中介服务费。 在支付“保险费”之前，银行无法发送确认信息和贷款金额。 。
对于信用资质较差的贷款人来说，往往存在较大的风险。
曾在江苏某地从事贷款中介的段杰（化名）告诉记者，对于此类贷款人，贷款中介往往会以“没问题”为由诱导贷款人先签合同。每隔1-2天，贷款中介就会有另一名工作人员冒充银行信贷部门的审核员，给贷款人打电话。
“我假装是银行职员给你打电话，但实际上我是我们的同事。” 段杰表示，为了让贷款人更加信服，贷款中介往往会主动发一张信用审核不通过的人的照片，上面盖有银行的印章。 其实都是通过图片处理的。 此阶段，贷款中介会请对方亲友申请贷款，市场上常称为“AB贷”。 B会被要求为A提供担保。事实上，B会以B的名义向银行申请贷款。
除了增加服务费和AB贷款外，信用检查也会成为风险。 杜驰告诉记者，最终他没有选择贷款中介提供的方案，但当他选择直接向银行申请贷款时，却发现自己的信用报告被查询了多次，银行表示六个月内无法向他提供贷款。 他这才想起，在与贷款中介沟通时，对方经常要求他进行人脸验证，以检查自己的信用状况。
江苏一位金融法律律师告诉记者，贷款中介拍照获取贷款人的信用信息后，会利用相关信息反复进行信用查询。 贷款人的信用查询次数是银行贷款审批的重要参考。 未来，银行会考虑贷款人的贷款风险，可能不允许进货。
贷款营销受到处罚
针对日益猖獗的贷款营销，监管部门正在加大打击力度。 去年以来，上海、重庆、成都等地加大了对非法贷款中介的打击力度。
今年1月15日，据上海市市场监督管理局通报，上海来福企业管理咨询有限公司因冒充银行名义推销贷款业务，被罚款30万元。 案件具体起因是，2023年4月至2023年7月，其通过第三方短信平台，以中国农业银行、中国建设银行、工商银行、工商银行等名义向上海地区手机用户群发营销短信。中国工商银行等，并使用第三方AI语音机器人软件来瞄准银行客户。 以管理人员等名义推销贷款业务。
早在2022年，当时的银保监会就发布风险提示称，贷款市场上存在一些不法中介冒充银行，打着正规机构的旗号，无抵押、无担保、低息等行为。免费、白贷等虚假宣传来诱导消费者申请贷款，其实这些诱人条件的背后却是高额手续费、贷款诈骗等陷阱。
“电子贷款中介机构需要满足相应的条件才能合法。” 天津东方（广州）律师事务所首席律师陈友联告诉记者，首先，中介机构是依法设立、专门从事借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司； 同时，借贷信息中介机构必须保护贷款人和借款人的合法权益，不得提供增信服务，不得直接或者间接筹集资金，不得非法集资； 而且，如果他们真的以贷款为名进行诈骗，就涉嫌违法犯罪。 ，可能会被判入狱。
江苏崇宁律师事务所任天南律师表示，此类公司很容易涉嫌诈骗、非法经营等犯罪行为。 一般来说，编造虚假理由引进资金或项目、利用虚假经济合同或者采用其他方式骗取贷款的，很可能涉嫌犯罪。
