报社记者：冯殿军、李玉文、潘婷、赵景芝编辑：何小涛、廖丹
你能相信在各大银行存款利率已经跌破2%的今天，居然还有利率高达10%的银行存款产品吗？
近日，深圳部分银行网点出现预约开户排队现象。 据说今年有的分店已经排到四五月份了！ 为什么？ 因为在这里，他们可以购买短期人民币定期存款，利率为6%。
如果是美元定期存款，利率还可以更高，达到年化10%！ 除存款外，其销售的基金产品年利率高达11%，大中华、日本、科技行业等股票基金一年回报高达29%。 。
面对如此高的利率，你是否也想成为一名“存款战士”？ 但兴奋之余，人们又不免担心——这不是一种新型骗局吗？
近日，记者在一线进行深入调查采访，证实这确实不是骗局，而是正规银行销售的存款产品！ 哪家银行可以提供这么高的利率？ 普通投资者可以购买吗？ 如何购买？ 下面就为您解答疑惑...
银行存款惊喜10%利率
这是真的还是假的？
“我们香港的银行会有这个美元固定利率，给客户提供一个月期的美元定期存款，年化利率为10%。” 渣打银行深圳分行一名工作人员向记者证实了这一消息。 。
不仅如此，工商银行等多家银行随后证实也推出了类似的优惠利率，吸引了不少投资者。 但究竟发生了什么？
记者注意到，这些高息产品并非向所有人开放。 此次渣打银行10%美元定期存款是专门为“跨境理财通”南向通客户提供的短期高息存款产品。 工商银行、华夏银行等银行也有类似的“南向通”定期存款。
渣打银行（香港）官方发布消息显示，自2024年3月28日起，精选“跨境理财通”客户可使用等值10万港元或以上的新增资金将人民币兑换为美元，并开通美国银行账户美元与指定资金。 定期存款可享受1个月10%、3个月6%的优惠年利率。
“我们有南向快车专属的存款产品，目前主要是短期1个月和3个月的产品，包括美元、人民币、港币三种币种的定期存款。” 一名工行工作人员也告诉记者，推出优惠主要是为了吸引新资金。
记者注意到，工行开通“跨境理财通”南向业务后，客户可以购买工银亚洲的南向定期存款。 该产品为客户提供短期高息美元存款，利率也相同。 可以达到10%。
工银亚洲公布资料显示，2024年2月26日至2024年3月31日期间，合资格客户可使用跨境理财南向账户办理1个月或3个月人民币/港币/美元定期存款，可享优惠年利率。 1,000美元或以上定期存款的利率为1个月10%，3个月7%。
除美元外，银行还提供短期高息人民币和港币存款。 其中，5000元及以上1个月定期存款利率达到6%，3个月定期存款利率达到5%。 港币1,000元或以上定期存款1个月利率为9%，3个月利率为6%。
“现在的产品有配额，开户需要一个月，即使开户买了，也不确定能不能买。” 工商银行某分行理财经理表示，存款产品吸引了相当多的客户。 排队预约时，“之前也有一些客户来开户，但一直没能抢到存款产品额度。” 他建议，如果想让手续走得快一些，可以去其他银行办理业务。
虽然利率“令人震惊”，但也存在其他限制。 正如上述工行经理所言，促销期间的利率优惠仅限于1个月和3个月。 优惠期结束后，利率将恢复至正常产品水平。 工作人员提供的“优惠详情”中提到，“无论币种、金额、存期，每位合格投资者在促销期间只能享受一次此优惠”。
工银亚洲亦提醒，上述优惠定期存款年利率为该行于2月26日公布的定期存款年利率，仅供参考。 年利率可能会因当时的市场状况而改变。
高息存款背后
南向高速“上车”门槛降低
记者注意到，上述高息存款产品均属于该机构开展的“跨境理财通-南向通”业务范围。
“跨境理财通”业务将于2021年推出，粤港澳大湾区内地及港澳投资者可跨境投资粤港澳大湾区销售的符合条件的投资产品或理财产品。其他银行通过本地区银行体系建立的闭环资金渠道。
根据资金流向，“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。 其中，南向交易是指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过资金闭环渠道汇出资金，购买港澳销售的投资产品。销售银行。
内地投资者开展“港股通”业务须符合以下条件：一是具有完全民事行为能力； 二是在粤港澳大湾区内地9市有户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或已缴纳个人所得税2年; 三、申请人有2年以上投资经验，最近3个月家庭金融资产净值月余额不低于100万元，或者最近3个月家庭金融资产月余额不低于100万元。不低于200万元人民币，或者近三年年平均收入不低于40万元人民币。
目前，多家银行APP已推出“跨境财富管理”专用页面。
“跨境理财通南向通相当于开通了一条通道，方便境内投资者投资海外银行。” 一位中国银行工作人员告诉记者，现在如果在国内香港、澳门等地投资，资金就会出去。 手续很复杂。 “现在相当于在香港开了一个账户，然后可以通过跨境理财环节把钱转到那里。”
资金闭环管理是指投资者先将跨境资金（人民币）从汇款账户汇入投资账户，然后投资产品。 投资产品到期后，如需赎回资金，则需将投资账户内的资金以人民币形式跨境汇出。 投资账户内的资金不可转账至其他账户，也不支持投资账户直接提现。
近期修订的《粤港澳大湾区试点开展“跨境理财通”业务实施细则》正式实施后，“跨境理财通”已达版本2.0。 2.0版本降低了投资者的投资门槛。 内地个人投资者包括“南向通”业务的参与门槛由“连续缴纳社保或个人所得税5年”降低至“连续缴纳2年”； 它还添加了“近3年”。 将“个人年均收入不低于40万元”作为家庭金融资产准入可选条件，支持更多大湾区居民参与试点。
此外，2.0版本适当提高了个人投资者限额，将单个投资者的投资限额从100万元提高到300万元。 如果个人同时通过银行和证券公司参与试点，两个渠道各有150万元的额度。
中金公司研究部数据显示，2023年以来，“南向通”已使用额度大幅增长，截至2023年底达到49.1亿元，较年初增长约11倍。 其中，存款资产在“南向通”余额中的比例高达99%。
或许正因为如此，随着“跨境理财通”2.0版本的到来，为了吸引新客户，不少银行推出了新开户奖励、限时申购优惠利率等优惠政策。 主要关注点也是存款产品。 。
南向定期存款利率高吗？
实际情况是这样的...
从记者走访情况看，近期多家银行针对跨境理财通南向新客户推出了存款优惠。
中国银行一名工作人员告诉记者，中国银行（香港）提供的南向通定期存款利率优惠。 目前港元1个月定期存款利率为6%，美元1个月定期存款利率为6.5%。
华夏银行一位财务经理表示，新客户达到一定存款额度后，可以享受更高的利率优惠。 外币存款利率最高可达9%，但只能享受1个月或3个月的优惠期限。 此后，利率将恢复至5%左右。
信银国际宣布，即日起至6月30日，新理财通客户只要其南向理财通账户内资金余额符合条件，即可在奖励有效期内享受2%的人民币活期存款利率和4%的年利率。 资本增长回扣按利率计算。 在优惠金额方面，该行提醒，南向理财通账户余额以符合资格资金等值人民币计算，可享受优惠的最高余额金额为100万元人民币。
招商永隆银行推出“南向投资账户迎新奖赏”。 2月26日至3月31日期间，特选客户开立招商永隆银行南向投资账户，可享受银行App定期存款利率。 定期加息优惠，年利率加息0.5%。 此外，记者注意到，该行的存款产品均按金额划分利率档次。 存款金额越高，利率越高。
那么，南向定期存款利率是不是比同家银行定期存款利率高很多呢？
招商银行华南某分行财务经理告诉一位客户记者，各大银行将有新的开户优惠（跨境理财）。 比如，银行此前给客户发放了三个月的息票，利率可达5%。 收入，这是新开张的折扣。 此外，存款也会更高。 最近美元升值很多，所以美元定期存款的利率也会更高。
记者注意到，招行南向定期存款利率确实略高于该行深圳分行的定期存款利率。
具体来说，招行南向人民币定期存款限额100万以内，期限为1个月至24个月，6个月利率最高为2.4%。 每期利率比银行利率高0.05至1.05个百分点。
招商银行南向美元定期存款限额10万以内，期限为1个月至24个月，3个月利率最高为4.8%。 每期利率比银行利率高0.45至2.35个百分点。
招商银行港股通美元定期存款利率及人民币定期存款利率
从同期人民币产品来看，招行南向通存款产品中，1万元至10万元、3个月、6个月、12个月定期存款利率分别为2.0%、2.3% %和2.2%，而深圳兴业银行和深圳浦东发展银行同期专项存款利率分别为1.65%、1.85%和1.95%，而普通存款的利率低于专项存款。 若客户分别在南向通、深圳兴业银行或上海浦发银行存入5万元定期存款，南向通利率仍比这两家银行的专项存款利率高0.35、0.45和0.15个百分点。
不过，记者在现场走访中也了解到，虽然美元存款利率较高，但在具体购买过程中，需要兑换外汇，而且买入和卖出美元都会存在差价。 ，而这个价差大约是1个点。 以4个点的利润为例，减去点差后，可能只有3个点的利润，而且还存在外汇波动的风险。 如果客户转入人民币存款直接投资，则无需兑换货币。
此外，南向存单的收益率也会相对较高。
“存款证与内地定期存款有些类似，但又不完全相同。” 一位财务经理解释说，香港的存款定价与内地不同。 内地有基准利率，商业银行的利率水平必须根据基准利率水平确定。 在香港，银行将拥有更大的定价权。 如果香港的银行对存款业务没有特别大的需求，利率可能会定得较低。 如果他们想扩大规模，利率就会比较高。
“人民币定期存款1个月6%，3个月5%，半年4%，如果你想买就得抓紧时间了，因为这个利率是最近才推出的，可能不会“以后就可以了。我们一般建议买3个月的存款。5%的人民币定期存款非常划算，最多可以存到300万元。对客户来说是有优惠的，不能一直这样。”
那么，南向人民币定期存款的正常情况是怎样的呢？ 会有高利率吗？
走访中记者了解到，正常情况下价格会下跌很多。 一般来说，三个月2%就不错了。 此外，南向人民币定期存款可以通过客户资金划转的方式购买。 港币和美元只能通过客户资金转账然后兑换来购买。 您可以兑换任意数量（300万以内）。
“顾客已经预订并排队，直到四月和五月。”
投资港股通需要注意什么？
自2021年推出“跨境理财通”以来，大湾区内地九市（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）已注册试点银行32家，包括20家银行为个人投资者办理跨境理财资金划转业务。
走访中记者了解到，目前投资者只能选择在一家银行开户，不能同时拥有两家银行的跨境理财账户。 随着“跨境理财通”2.0版本的上线，近期来银行办理南向交易业务的客户大幅增加。
深圳一家大型国有银行分行的客户经理告诉一位客户记者，因为现在条件放宽了，近三年平均年收入不低于40万的人都可以录取，所以有很多人申请，而且他们已经申请了。 开户预计需要半个月。
“前来咨询的客户很多，前来预约开户的已经排到四五月了。” 前述中国银行理财经理也表示，“跨境理财通”2.0版本正式实施以来的两天内，几个客户前来开户时，流程大约需要2到3个小时。几周。
那么，“南向通”客户在购买产品时应注意哪些问题呢？
“人民币兑换成外币时需要考虑汇率问题。” 招商银行理财经理表示，比如购买美元结算的产品，需要先将人民币兑换成美元再购买。 但如果考虑到美联储未来降息，美元兑人民币汇率回到6.8至7.0之间，投资者兑换人民币将遭受汇率损失。
另外，上述存款产品优惠活动不会永久持续，1个月或3个月后将恢复正常利率。 华夏银行财务经理表示，新客户达到一定存款额度后，可享受更高的利率优惠。 外币存款利率最高可达9%，但只能享受1个月或3个月的优惠期。 此后，利率将恢复至5%左右。
“港股通”客户的年度结汇限额是否为5万美元？ 华夏银行财务经理表示，跨境理财不受此规定限制。 跨境理财新规规定，每个合格投资者的投资限额为300万元人民币，已超过5万美元的限额。 另外，理财是单边账户。 虽然人民币换算成美元，但仍算国内资金。
资金到期后，南向通道提取资金是否有等待时间？ 该经理表示，由于跨境理财是单边账户，客户提现的速度会非常快。
南向产品拓展
资金数量翻倍
除普通货币存款外，港股通合格金融产品范围还包括基金和债券。 据香港金管局介绍，跨境理财通2.0生效当天，大部分香港银行扩大了港股通产品范围，资金数量几乎翻倍。 全港银行的港股通基金数量预计已从原来的约160只增加至原来的数量。 至约300。
除了前述存款利率优惠外，记者注意到，近期不少机构针对跨境理财通南向推出了基金产品优惠。 例如星展香港、中国建设银行(亚洲)及工银亚洲南向通客户如于一定期限前认购基金，可享0%认购费。
收益方面，建行(亚洲)公布资料显示，基金产品类别提供每月派息股份，年化利率高达11%。 它还拥有大中华区、日本、科技行业等股票基金，还提供多种货币选择。 年回报率可达29%。
此外，根据南向通合格金融产品范围，销售该产品的香港银行评级为“低”风险至“中”风险和“非复杂”的债券也包括在内。 在近年来海外主要经济体加息周期的背景下，一些信用风险较低的国债和企业债也具有一定的票面收益率优势。
记者从汇丰网站查询到，符合大湾区理财南向服务资格的债券有20只，风险级别为1级或2级，即“低风险”或“中低风险”。 其中，票面利率最高的是5.7%。 这是消费品行业的公司债券。 将于2023年6月发行，2030年6月到期。
对于南向债的购买，记者注意到，一些机构设置了一定的投资门槛。 例如，中信银行（国际）销售的港股通债券，最低投资金额为等值港币50万元。
记者| 冯殿军、李玉文、潘婷、赵静芝
编辑|何小涛、廖丹、杜波
校对|赵庆
