“对于那些无力偿还债务的你们来说，这是一个好消息。对于那些欠你们钱或者银行卡的你们，我要恭喜你们。只要你们有各种逾期问题，都可以点击你们的头像或视频左滑，收到你的还款计划，听我说，别再忽视，别再借了，我们提供一对一专业法律指导，定制还款方案，无需咨询不收费，不委托，不收费。”
“2024年网贷新政策，这20笔逾期贷款别着急还。如果您暂时无法偿还×贝或网商贷款，即将逾期或已经逾期，请采取以下措施： 3秒尝试，点击下方链接，金牌法律团队24小时在线，效率高，响应及时，针对各种逾期情况，我们可以快速提供解决方案，保障您的权益，严格保密您的身份信息。现在只要告诉我你的逾期情况，我会立即赶到，你可以得到专业法律人员的帮助。”
《法治日报》记者发现，近段时间，各类信用卡逾期还款和网贷协商的广告充斥社交平台。 广告中描述了逾期还款的各种危险，并承诺提供免费解决方案，帮助用户解决还款问题。 为了克服经济上的担忧，许多组织纷纷为电影、电视和体育明星代言，以证明自己的信誉。
网贷或者信用卡逾期找债务咨询机构靠谱吗？ 有哪些风险？ 对此，记者进行了深入采访。
在线销售谈判技巧
还款计划漏洞百出
债务咨询机构如何允许债务延期甚至只偿还本金？ 还是虚假广告？
为了一探究竟，记者联系了一位自称帮助3万多名债务人“上岸”的机构张老师，他表示：“我网贷借了3万元，现在已经逾期4个月了。”说如果你不想暴露你的通讯录，有什么办法可以帮助我吗？
张老师回答：如果你逾期这么久，你随时可能面临被起诉的风险。 根据您的情况，网上贷款适合延期。 最长的延期可以是一到两年。 延长期内无需还款，可以缓解您的压力，杜绝暴力催收。 ，以避免被起诉。
“有内部实用技巧，还有一对一辅导，指导你解决债务问题。费用不高，498元。如果你想清楚了，就可以报名。” 张老师表示，没有二次收费，只需498元就可以彻底解决这些问题。 。
交完费后，张老师把记者送到了另一位助理王老师那里。 后来王老师发来内部资料，其实是张老师录制的各种课程。 大部分内容都是教人们如何扩展扩展以及过去的成功案例。 同时，他们也“激励”欠债人：逾期并不可怕，体验完整。 收集、起诉的过程，其实就是一生的财富。 上述课程虽然分为很多部分，但大部分都包含重复的内容。
王老师说：“你学会了最重要的十六字方针后，有什么不懂的可以来找我。” 记者注意到，所谓十六字政策，是指可以在网上轻松查询到的网贷、信用卡等。 逾期谈判技巧：客观因素，放大影响，放大痛苦，我就还钱。
“早期，我一天打三个电话，每次都花20分钟，讲你的困难，讲债务对你的影响。比如，你担心头发花白了，你担心什么？”吃不上饭等等，无论多惨，只有你有困难的时候，别人才会给你政策，记住不要把你的诉求暴露出来，这样我们才能给你好的政策。” 王老师说。
498元，他换来的只是所谓对债务人的鼓励和生硬的谈判技巧。 此外，记者还注意到，在助理发来的链接中，他可以免费升级为机构合伙人，并获得180元的课程推送分成。 记者还鼓励记者将课程推广给更多有需要的债务人。
“其他公司的逾期咨询目前价格是多少？”
“五六百的也有，一两千的也有。”
“报价这么混乱，这么贵，逾期的朋友应该如何选择？告诉我们吧，我们现在就开通网上报价查询服务，咨询费全免。”
在广告链接下，记者填写完相关信息后，一位自称“××律师事务所”的周女士很快就打来了电话。 了解相关详情后，对方很快给出了个人债务规划方案：延期一到三年，延期期间无需还款； 避免被起诉和被列入失信人员名单； 减少或减少因逾期付款而产生的利息、罚息和违约金。 法律专员一次性会约到期日进行协商和解，并获取平台出具的和解证明； 解决收款骚扰、人身及联系人骚扰、通讯录曝光等问题。
周女士表示，虽然咨询不收费，但后续服务费需要收取。 收费标准为欠款总额的8%。 比如欠5万元，就给4000元。
记者发现，这个所谓的计划漏洞百出。 不仅贷款利率夸大、与事实不符，而且贷款机构的名称也有误。 对方表示，如果同意委托，需要先支付500元，然后会寄出一份合同。 如果他们对合同内容感到满意，他们就会补上剩余的钱，然后就可以经营了。 值得一提的是，记者询问后发现，如果合同不合格，对方不会退还这500元。
声称能够暂停待处理帐户
不一定可以
这些债务咨询机构真的那么神奇吗？ 记者在调查中发现，部分债务人付完钱后就再也没有对方的消息，或者根本没有达到承诺的效果。 然而，此类合同往往不受法律保护，也无法投诉。 他们还花了很多钱让债务人雪上加霜。
长期从事金融业务的北京盈和律师事务所律师张山告诉记者，他们团队也注意到，网络上存在一些反催收的黑灰产业，被包装成所谓的“黑灰色产业”。其声称可以暂停利率、暂停对未付本金收取利息、延长还款期限、提供“债务谈判”、债务优化等服务，吸引了众多逾期客户金融贷款债务人。
“一些所谓的律师事务所承诺可以暂停支付利息、推迟三年还款、只还本不还利息等，但事实上这可能是不可能的。” 张山表示，所谓暂停付息并不是法律概念。 ，专业上应该叫“个性化分期还款”，其法律依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定。
张山表示，这需要满足三个条件：有特殊情况导致债务金额超出持卡人的还款能力； 持卡人还款意愿较强，逾期后可积极与银行协商还款事宜。 还款事宜； 银行和持卡人可以达成切实可行的还款计划。 在满足这三个条件的前提下，银行可以与持卡人达成分期还款协议。
在深圳从事金融信贷业务多年的易先生向记者透露，此类债务咨询机构所谓的法律人员实际上是收债员。 这些人离职后，在网上花了数百美元注册了一家咨询公司。 号称可以解决所有债务问题的专业律师团队，有的甚至要求3万、5万元以下的债务不要跟他们谈判（因为赚不了多少钱）。
“大部分所谓的债务谈判法律服务，都是假装你亲自与银行、网贷平台谈判。” 易先生表示，这些债务咨询机构的做法无非是要求你将银行预留的手机卡发给他们，他们也有个人信息，然后冒充你与银行和贷款机构进行谈判。 必要时，他们会以你自己的名义提供虚假证明，如疾病证明、失业证明等，以证明你确实无力偿还贷款。 并不是你故意不退货。 不用说，存在个人信息泄露的风险。 严重时甚至可能导致诈骗。
“很多债务咨询机构采用的延期方式是不断恶意投诉，以实现个性化分期。这很容易导致一些当事人的声誉在不知不觉中受损，从而被银行列入黑名单。” 易先生说道。
张山表示，个人向这些机构提供的私人信息很可能会被这些机构再次倒卖以牟利。 信息被倒卖后，债务人面临的风险将更加严峻。 个人隐私泄露后，你将面临无尽的高频营销短信骚扰。 如果这些信息被不法分子获取，则可能成为不法分子诈骗或窃取资金的目标，债务人极有可能被拖入更深的泥潭。
反收藏已成产业链
强化监管精准处罚
一些银行客服和贷款平台工作人员透露，他们从未委托任何公司谈过债。 逾期债务人若想协商，直接联系债务人，没有第三方机构进行协商。
调查中，记者还发现，有的人冒充律师进行宣传，有的人收了咨询费后就消失了。 有些咨询是可以免费办理的，但他们却花了咨询费找所谓的专家来办理。 逾期债务谈判有市场。 种种混乱。
张山表示，事实上，根据他们团队的了解，“反收藏”已经发展成为一条完整的黑灰产业链。 这些咨询公司打着法律事务的幌子，发布虚假广告，诱导客户缴纳服务费，并煽动客户采用伪造虚假材料、恶意投诉等违法手段逃避债务。
更有什者，他们在没有任何事实依据的情况下，无端攻击金融机构和借贷平台，故意激怒客服和催收人员，试图编造暴力催收的既成事实，进而投诉、威胁金融机构和借贷平台。煽动客户或通过信函、热线电话等方式直接代表客户向监管机构投诉，谎称收到银行或催收机构的暴力催收、威胁恐吓、走访网点、向媒体散布虚假信息， “等等，给他们施加压力，从而导致他们失业或者丢掉饭碗，利用抑郁、名誉受损等虚假信息进行敲诈勒索，涉嫌犯罪。”张山说。
今年1月，湖北省云梦县公安局对武汉市和云梦市反对追债的黑灰行业同步开展打击行动。 与此同时，越来越多的金融公司也利用网络数据监控来识别反收款广告，并及时向相关平台举报，删除相关广告链接。
如何解决逾期债务谈判市场乱象？ 对此，张山建议，系统应进一步修改完善相关法律法规，出台有针对性的司法解释，明确“代理投诉”“反催收”等恶意逃债行为的法律责任和处罚标准，增加违法成本； 金融监管部门要提高工作的准确性和有效性，认真甄别不合理投诉，不给“代理投诉”、“反催收”、“信用修复”等机构和行为提供可乘之机。
张山提醒，金融机构和借贷平台要强化合规经营意识，完善消费者权益保护机制，进一步畅通消费者投诉、信贷异议等渠道； 各媒体和网络平台应提高相关法律意识，防范反催收宣传的危害。
“最重要的是，消费者要树立理性消费观念，养成量入为出的生活习惯，避免过度消费。同时，也要积极识别和拒绝反黑等违法组织和行为。” ——收集和代理投诉，妥善保护个人信息和隐私，避免被黑灰行业组织非法使用、泄露或交易，遭受更大的经济损失。” 张山说道。
如果个人债务已逾期或即将逾期，正确的处理方式是什么？
张山认为，一旦个人贷款或信用卡出现逾期，建议直接联系金融机构，通过正规渠道依法表达诉求，理性维权，亲自与债权人沟通，这样总会更省钱。比第三方直接有效。 如果过程中确实遇到问题，也应该向正规机构寻求法律帮助。
“债务逾期咨询就是打电话和对方协商，咨询机构可以跟你打，不用冒着个人信息泄露的风险，花钱去找不靠谱的服务。” 易先生说道。
漫画/高悦
