香港保险的独特之处在于其高红利特性，香港保单的主要货币为美元和港元。 香港保险公司的全球化经营模式使其盈利能力和风险控制能力非常稳定。 借助全球金融投资环境，香港保险可以有效规避特定国家或地区的风险，从而获得稳定的回报。 储蓄保险是一种长期投资计划。 在保证资金长期回报的前提下，香港储蓄红利保险预计内部收益率为6%-7%。 此类保险产品风险较低，因此受到投资者的青睐。
虽然香港储蓄红利保险的长期预期回报率可以达到7%（复利），且回报部分由保证回报和非保证预期回报组成，但很多人看到这三者时会误以为“非保本”一词“香港保险的高预期回报并不靠谱”，甚至有人认为“非保本部分一分钱也不赚”。 然而，事实并非如此。 首先，所谓“非保证”是指保单的实际红利金额可能高于或低于保险建议中的预估金额。 换句话说，浮动的股息收益率，而不是是否有股息分配给客户。 与其他高收益金融产品相比，香港储蓄保险将风险降到最低。 接下来，我们将探讨香港储蓄保险如何保障您的“非保证”收入。
经济投资中的“不可能三角理论”是众所周知的。 该理论指出，投资金融产品时，任何产品都不可能同时具备高安全性、高流动性和高盈利性三个特征。
在投资领域，能够同时具备两种优良特性的投资产品已经是相当不错的选择，而香港储蓄保险就是其中之一。 香港储蓄保险在保障安全性和盈利性方面表现良好。 虽然流动性略显不足，但香港储蓄分红保险近期推出了多币种计划，增加了保单货币灵活兑换、保单可分割、保单及红利无限变更、红利锁定与解锁等功能等等，有效地弥补了这一点。 克服这个缺点。 如此一来，香港储蓄保险在投资市场上将更具吸引力。
香港储蓄保险从六个方面保障盈利能力、降低风险。 首先，香港实行普通法。 这一法律体系完整、高效，有利于金融市场的运行。 在“一国两制”的正确国策下，香港已成为资本市场发达的亚洲金融中心。 此外，香港储蓄保险还拥有良好的法律保障，在投资市场上具有很高的安全性。
2）香港保险自由、严格的监管机制。 香港保险素有“小元”之称。 与美元长期保持固定汇率，又称联系汇率。 这大大削弱了香港金融机构与金融市场和国际金融市场的联系。 交易成本。 同时，香港特区政府拥有大量外汇储备，长期保持财政盈余，不断提高香港保险的信用评级和风险控制能力。 此外，香港的货币管制也相对宽松。 无论是人民币、港币还是美元，都可以在香港境内自由流通。 这种自由的经贸环境使得保险公司的监管相对宽松。 无论是投资标的还是疾病定义，保险公司都可以自行决定。 但与此同时，香港保监局要求保险公司将至少80%的保费保留在香港，用于未来赔付和经济运营，以确保保险公司有足够的赔付能力。 此外，香港保险业监管局规定保险公司每年至少与保单持有人沟通一次，告知其本年度的红利状况并更新未来的红利呈报。 这确保了预期回报与实际回报之间的差距不会太大，同时披露了保单持有人过去的股息实现率。 这样的监管机制大大提高了香港保险的透明度和信任度。
3）投资能力和风险管理 香港保险公司可以投资于世界各地的各种资产。 通过广泛的投资组合，香港的分红保险可以在可接受的风险水平下为客户提供最高的回报。 香港保险公司的分红产品大部分会投资于美国、欧洲等成熟市场的股票、债券等，并会根据市场情况改变投资资产配置比例。 一般情况下，保证回报较高的保险计划中，风险较高但回报较高的资产（如股票）占比会较低； 在保证收益较低、预期收益较高的保险计划中，较高比例的风险较高、收益较高的资产会占较高比例，从而使风险水平与不同产品的风险水平相匹配。 香港保险公司也会利用衍生品来管理风险，并会在投资组合中加入一些另类投资，例如房地产等，也可能会利用证券借贷等手段来实现回报最大化。 我们以香港友邦保险储蓄红利保险——盈余储蓄计划的投资策略为例：
AIA的投资策略旨在实现长期投资目标，同时降低投资回报的波动性。 他们致力于控制和分散风险，保持适当的资产流动性，并根据负债状况管理资产。 目前，该产品的长期投资策略是按照以下比例配置资产：
保险公司投资渠道广泛，包括国债、公司债、上市股票、股票共同基金、房地产、房地产基金、私募股权基金、私募信贷基金等，投资范围覆盖美国、加拿大、英国、亚太地区和欧洲市场。 其投资策略根据市场状况和经济前景进行调整。 当投资策略发生重大变化时，保险公司会通知投保人相关变化、变化原因以及对保单的影响。 香港保险公司拥有多种投资渠道，包括海外市场、海外债券、股票和房地产，实现综合投资。 而且香港保险公司经营时间较长，风险控制和资金投资规划良好，积累资金池较大，损失风险较小。 股息实现率，又称履行率，反映非保证利益的实际实现率。 分红实现率根据实际分红比例和计划中的预期收益计算。 简单来说，就是上一年实际收到的收入。 即使是最新推出的产品或停产、更新的产品，保险公司仍需公布前期或历史版本的分红实现率，供投保人参考。
还是以香港友邦储蓄保险“盈余多币种计划2”为例
由于香港友邦保险2021年推出的这款最新产品尚未达到分红的保单时间（即第三个保单年度后的分红），因此保险公司仍需予以公告和说明。 每家保险公司的股息实现率公布时间有所不同，但我为大家整理了香港五家主要保险公司的相关信息如下：
1、香港AIA（每年7月公布）：
2.保诚香港（每年四月公布）：
3、香港AXA（每年6月份公布）：
4、香港宏利（每年7月公布）：
5.香港万通互助理财（每年四月公布）：
此外，香港大部分储蓄保险均设有“红利锁定”功能。 您通常可以在第 15 个保单周年日行使此权利（对于某些产品，这是第 10 个保单周年日）。 例如，如果今年经济环境良好，但明年经济环境可能会下降，您可以选择提取一定比例的年度红利和终期红利至红利锁定账户。 根据各保险公司提供的利率展期，部分“非保证回报”将转为“保证回报”，为您的保单增添更多保障。 大多数产品支持的提款比例通常在10%至70%之间，股息锁定权每年可以行使一次。
将非保证价值转换为保证价值有助于提高保单的保障成分。 当您的锁定金额转入红利及红利锁定账户时，该金额将转换为保证价值并以非保证利率累积，从而增加保单的保证收入。 此外，拥有保证灵活现金储备的客户可以在不减少保单基本金额的情况下，灵活地从红利和红利锁定账户中提取部分或全部现金，即无需部分退保，以满足其财务需求。人生的不同阶段。 。 至于宽松调整机制，这是应对市场波动和股息水平波动的策略，旨在为客户提供更稳定的回报。 保险公司通常有平滑机制，或者宽松调整机制。 目标是在景气时期保留部分投资回报，为未来回报较低时的股息支付提供缓冲； 或在市场回报不佳时暂时提高红利率，以减少保单价值的波动。
在储蓄分红保险中，由于大部分保费用于分红而不是承担保障义务，因此保险公司的业绩考核重点关注收入。 在该计划中，这反映在担保部分和非担保部分的现金价值数字中。 如果新产品能够获得客户的信任，其股息回报能够稳定达到预期，从而导致销售增长，公司前景看好，吸引投资者购买股票，股价上涨，业务进一步扩展，持续推出新产品。 。 本质上，人寿保险遵循这个逻辑。 在良好的游戏规则下，保险公司和客户可以实现双赢。 香港作为全球主要金融中心之一，其游戏规则相对完善。 当然，这个规则的完善也需要一段时间的发展，没有一个制度是天生完美的。 对于香港保险来说，其优势源于其制度，包括监管、约束、激励、竞争、进入和退出等，这些共同保证了保险公司的稳定运营和客户利益的最大化。
最后总结一下：香港保险借鉴欧美相关政策和机制，其根本目的是保障客户对分红保单的合理预期。 保险公司在制定股息呈现时，并不是预设“低、中、高”，而是谨慎、保守地评估，以确保股息回报能够切实实现。 从根本上来说，香港储蓄保险的六大保障机制都是为了维持客户对分红保单的合理预期，最大限度降低收入风险。 但任何产品都不可能是完美的，储蓄保险的收益也会因汇率波动等经济因素而出现波动。 因此，大家在选择储蓄保险时，要考虑自己的实际情况，避免盲目跟风。
