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目前，全国大部分民众的住房贷款利率均为LPR浮动利率。 2024年伊始，“房贷族”再次迎来好消息。 一些去年6月20日之前申请抵押贷款、且贷款重定价日为1月1日的购房者，其抵押贷款利率将从2024年1月1日起，降低10BP。
此次房贷利率调整，不仅覆盖了部分此前已调整现有房贷利率的购房者，也给部分未调整现有房贷利率的购房者带来了“意外之喜”。
业内专家告诉记者，房贷利率下降对于购房者来说是一大利好，可以减轻还款压力，有利于降低贷款违约风险。 同时，除每年的1月1日外，如果约定贷款发放日为重定价日，购房者的房贷利率也可能会在今年的贷款发放日进行调整。
现有抵押贷款的重新定价
2024年1月1日，部分还款人现有房贷利率再次调整，让不少借款人在大年初一喜气洋洋。
借款人周莉（化名）向华夏时报记者展示了1月2日上午她收到的交通银行短信通知：“因中国人民银行基准利率调整，根据贷款合同，自2024年1月1日起，您的合同号结尾为***的个人二手房抵押贷款利率调整为4.2%，下一期还款金额为6353.11元。
此次调整前，周莉现有房贷利率为4.3%，房贷总额超过120万元，每月还款额为6422.5元。 对于这次调整，周莉有些意外，“没想到又调整了。”
2023年10月，周莉现有房贷利率调整为4.3%，每月贷款还款额由7233.41元/月调整为6422.5元/月，每月减少810.91元。 也就是说，加上本次调整的金额，每月还款金额总共减少了880.3元/月。
此次房贷利率调整，不仅覆盖了部分此前已调整现有房贷利率的购房者，也给部分未调整现有房贷利率的购房者带来了“意外之喜”。
“这是普遍的减少。” 张女士告诉记者，2016年她在中信银行办理的按揭贷款是基准利率优惠15%。 后来转为LPR，但折扣不变。 2023年，贴现利率已低于4%。 “因为已经有折扣了，上次调整现有的房贷利率，我的房贷利率没有变化。我以为可能是因为已经很低了，所以就停止调整了，没想到这。” 这次下降了10个基点，我的贷款超过290万元，每月还款下降了152元。”张女士说。
对此，中国银行工作人员告诉华夏时报记者，当住房贷款利率为浮动利率时，贷款利率将根据合同进行调整。 重定价日是指与银行约定调整利率的日期。 例如，抵押贷款转为LPR，重定价周期为12个月，下次重定价日为次年1月1日。 借款人的房贷将于2024年1月1日按照2023年12月同期LPR值重新定价，计算利率，利率水平保持12个月不变，直至2025年1月1日，然后房贷利率将根据2024年12月同期LPR值重新计算。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进对华夏时报记者表示，结合此前银行主动降低基点等操作，减负效果较为明显，有力支撑了各地做好稳定消费工作。 同时，从防范金融风险的角度来看，有利于解决现有抵押贷款背后的金融风险问题。
部分人还有向下调整的空间
在提前还贷情绪高涨的背景下，2023年8月31日，央行、金融监管局发文称，自2023年9月25日起，现有商业性个人住房贷款借款人购买首套房可以向贷款金融机构提出申请，金融机构将发放新的贷款，以替代现有的首套房商业性个人住房贷款。
现有房贷利率调整成效显着。 央行公布的数据显示，2023年降低存量住房抵押贷款利率超过22万亿元，平均降低0.73个百分点，惠及1.5亿人，减少借款人利息支出160%每年 10 亿至 1700 亿。 元。
中行手机银行APP曾回答借款人提问称，2023年10月存量房贷利率集中调整是对贷款报价利率（LPR）的调整，不涉及贷款重新定价等其他合同要素的变化。 在此日期到来之前，LPR价值不会重新定价，仍沿用原来的LPR价值。 在下一个重新定价日期到来之前，不会重新定价为新的LPR值。
此次房贷利率调整，是以往LPR调整的“变现”。 公开数据显示，2023年6月20日，5年期及以上LPR由4.30%下调至4.20%，下调10个基点。 5年期LPR改革以来，全国已累计下调7次，累计下调65个BP。
全国5年期及以上LPR走势（%） 数据来源：央行、易居研究院
不过，此次并非所有借款人的现有房贷利率都进行了调整。 某借款人向记者展示的现有房贷利率调整信息显示，该借款人的重定价日为2024年3月25日，其贷款浮动利率中的LPR仍为4.3%，而非4.2%。
事实上，个人房贷利率的“重定价日”有两种选择，一是每年的1月1日，二是每年的房贷发放日。 首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长、北京市房地产法学会副会长兼秘书长赵秀池告诉华夏时报记者，如果购房者选择浮动房利率以LPR为基础，每年利率都会变化。 重定价日将进行相应调整，每次调整均以最新LPR为准。 若贷款发放日为重定价日，则今年贷款发放日的房贷利率将进行调整。
同时，赵秀池认为，未来现有的浮动抵押贷款利率也会随着LPR的下降而下降。 下降程度取决于国际国内资本供求、政策导向等因素的综合影响。
对于房贷压力的缓解，除了银行积极调整外，购房者也在现有政策环境下寻求“最优方案”。 周莉告诉记者，调整后现有房贷利率压力有所减轻，但每月房贷仍超过6300元。 因此，她计划在2024年底前提前还清30万元以上贷款，然后使用剩余的90万元商业贷款。 转为公积金贷款。 （华夏日报2024年1月3日）
