我身边有很多从事保险行业或者购买过保险的人。 然而，最近我和朋友喝咖啡时，提到了一种我以前从未听说过的产品。 这很有趣，我想分享它。
这就是所谓的指数型万能保险，IUL（），比如新加坡的宏利IUL和泛美IUL。
顾名思义，它不仅是万能险（产品设计更加灵活的终身寿险），而且也区别于传统的万能险，与指数挂钩。 高杠杆身故保障+灵活投资储蓄，适合高净值人士的家庭风险保障和财富传承。
1、产品是如何设计的？
简单理解，就是将扣除成本后的保费放入两个账户：固定账户和指数账户。 固定账户保证您有保证的股息率，而指数账户则按照一定比例跟踪标准普尔500指数、恒生指数、欧洲斯托克50指数等。
指数账户通过产品设计，保证最低下限为0，并设定上限利率。 通过Cap和Floor的设置，您可以享受跟踪指数的投资收益，而无需担心真正的投资风险波动。 将风险和收益控制在稳定区间并持续增长。
固定账户与指数账户的比例，以及指数账户中各指数的比例，可以根据自己的风险偏好来设置。
保额高，追踪美股指数，叠加长期红利+额外红利，一定时间后可随时提取。 是退休+财富传承的完美工具。
退保时，您可以选择以身故赔偿或净现金价值退保。
2、优点和缺点？
3. 为什么选择新加坡保险？
4、如何解读香港、新加坡的政策规划？
一般来说，此类保单除了基本资料外，还会附有一张表格，注明年份、保单价值、极端情况和理想情况的计算，以及退保时的保单价值。
例如，下图是M公司的政策示例。 一名50岁不吸烟男性，保险金额为100万美元。 首先是保单概要，包括客户的基本信息和保单的基本信息。
理想情况：正常红利支付，保单价值预计按6.1%的红利支付率²扣除，每年红利支付高于保单扣除额³，退保价值逐年增加。
极端情况：指每年派息率最低，即0%。 费用面政策利率提高至正常利率的110%。 预计到第28年，退保价值将被清零，保单将被终止。
这种情况是极其困难的，甚至是不可能的。 它要求这些相关指数，例如标准普尔500指数，连续28年不上涨或不下跌。
5. 保费计算
以M公司的产品为例，我们可以看出，不吸烟比吸烟更划算，而且女性比男性更划算（女性寿命相对较长）。 最高倍数（保额/保费）可达24.4倍，超高杠杆。
支付方式可以一次性支付，也可以5年或10年分期支付。 每年的还款压力较轻。 不过，如果您的预算充足，尽量选择较短的还款期。 同样的保额，保费会更低，现金价值增长更快。
总结，
总的来说，确实不错。 结合近期国内四川信托的破产事件，不少刚性兑付的高收益产品也因房地产行业低迷而陷入动荡。 保险是由国家监管和承保的，所以不用担心⁴。
对投资、理财、保险有一定了解的朋友可以学习一下，是投资美股的好方法。
阐明：
1、风险提示：所有内容仅供交流、分享知识之用，不构成任何投资建议或参考。 详情请参阅各保险公司的官方网站或咨询具有正式执照的经纪人。 请读者注意风险，考虑个人情况，独立思考，审慎决策。
2、股利支付率：预期股利支付率。 根据该指数的历史年化收益率以及保险公司对该产品设定的上下限，计算出年平均分红率作为演示用的预期分红率。
3、新加坡公开披露的信息会在保险合同中描述各种费用，包括佣金等，可以看到各种扣除率。
4、保险公司破产的情况仍然很少，保险公司受到严格的监管和评估。 监管机构将采用全球最严格的偿二代体系，评估保险公司的偿付能力、现金流和资本状况。 这样的监管机制保证了保险公司在遇到问题时能够及时整改，从而降低破产风险。 再保险机制为保险公司提供额外的保护。 再保险公司的存在相当于为保险公司提供双重保障，共同分担风险。 这一机制有助于分散单个保险公司可能面临的风险，提高整个保险业的稳定性。
