周三，美联储(Federal Reserve)连续第八次上调联邦基金目标利率，继续努力遏制持续的通胀。
在最近一次会议上，央行批准了更为温和的0.25个百分点的加息，此前有迹象表明，通胀压力已经开始降温。
“通胀压力的缓解是显而易见的，但这并不意味着美联储的工作已经完成，”Bankrate.com首席金融分析师格雷格•麦克布莱德(Greg McBride)表示。“要达到2%的通胀率，还有很长的路要走。”
联邦基金利率对你意味着什么
联邦基金利率是由美国中央银行设定的，是银行之间隔夜拆借的利率。虽然这不是消费者支付的利率，但美联储的举措确实影响了消费者每天看到的借贷和储蓄利率。
此次加息将与优惠利率的上升相呼应，并立即推高多种形式的消费者借贷的融资成本，给已经处于财务紧张状态的家庭带来更大压力。
“通货膨胀粉碎了家庭预算，在许多情况下，家庭不得不依靠信用卡来弥补差距，”麦克布莱德说。
另一方面，“由于利率仍在上升，通胀正在下降，这对储蓄者来说是两全其美的，”他补充道。
高利率对你的钱有什么影响
1. 你的信用卡利率会上升
由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。随着联邦基金利率的上升，优惠利率也会随之上升，你的信用卡利率在一两个结算周期内也会随之上升。
“信用卡利率已经达到了几十年来的最高水平，”LendingTree首席信贷分析师马特•舒尔茨(Matt Schulz)表示。“虽然美联储在加息方面有点放松，但信用卡年利率几乎肯定会在至少未来几个月内继续攀升，因此持卡人继续专注于削减债务是很重要的。”
据Bankrate的数据，目前信用卡年利率平均接近20%，高于一年前的16.3%。与此同时，越来越多的持卡人每月都背负着债务，同时还要支付天价的利息——“这是一个糟糕的组合，”麦克布莱德说。
根据Bankrate的计算，如果你对信用卡平均余额(根据TransUnion的数据，平均余额为5474美元)支付最低还款额，那么你将需要近17年的时间来还清债务，并花费超过7528美元的利息。
WalletHub的另一项分析显示，到2023年，这次加息将使信用卡用户至少额外支付16亿美元的利息费用。
舒尔茨建议:“0%余额转账信用卡仍然是美国人对抗信用卡债务的最佳武器之一。”
他说，否则，消费者应该用低利率的个人贷款来合并和偿还高息信用卡。“最近新的个人贷款利率也在攀升，但如果你的信用良好，你可能会找到利率比你目前信用卡利率更低的选择。”
2. 抵押贷款利率将保持在较高水平
15年期和30年期抵押贷款的利率是固定的，并与美国国债收益率和经济状况挂钩。LendingTree高级经济学家雅各布•切尔(Jacob Channel)表示，随着经济增长放缓，这些利率已开始下降，但仍处于10年来的最高水平。
30年期固定利率抵押贷款的平均利率目前约为6.4%，比一年前的3.55%上升了近3个百分点。
“相对较高的利率，加上持续高企的房价，意味着买房对许多人来说仍然是一个挑战，”Channel说。
WalletHub发现，这次加息使新抵押贷款的成本增加了约10个基点，假设平均住房贷款为401,300美元，那么30年期贷款的成本约为9,360美元。一个基点等于0.01个百分点。
"我们距离真正让人负担得起的住房市场还有一段路要走，尽管最近房价有所下降，" Channel说。
其他住房贷款与美联储的行动联系更紧密。可调利率抵押贷款(ARMs)和房屋净值信贷额度(HELOCs)与最优惠利率挂钩。大多数arm每年调整一次，但HELOC立即调整。HELOC的平均利率已经从一年前的4.11%上升到了7.65%。
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3. 汽车贷款将变得更加昂贵
尽管汽车贷款是固定的，但由于所有汽车的价格都在上涨，新贷款的利率也在上涨，所以如果你计划买车，你会在未来几个月里花更多的钱。
目前五年期新车贷款的平均利率为6.18%，高于去年的3.96%。
美联储的最新举措可能会进一步推高平均利率，不过信用评分较高的消费者或许能够获得更优惠的贷款条件，或者从一些二手车车型中寻找更优惠的交易。
埃德蒙兹(Edmunds)的数据显示，如果按6%的年利率(而不是4%)偿还一笔4万美元、72个月的汽车贷款，消费者将多支付2,672美元的利息。
“不断上升的融资成本仍然是一个挑战，”埃德蒙兹的洞察主管伊万•德鲁里(Ivan Drury)表示。
4. 一些学生贷款将变得更加昂贵
联邦学生贷款利率也是固定的，所以大多数借款人不会立即受到影响。但如果你打算借钱上大学，2022-23学年的联邦学生贷款利率已经从去年的3.73%上升到4.99%，而7月1日之后发放的贷款利率可能会更高。
如果你有一笔私人贷款，这些贷款可能是固定利率，也可能是与伦敦银行间同业拆借利率(Libor)、基本利率或短期国库券利率挂钩的浮动利率，这意味着随着央行提高利率，借款人可能会支付更多的利息，尽管多付多少会因基准利率而异。
Bankrate的数据显示，目前私人学生贷款的平均固定利率从略低于4%到近15%不等。就像汽车贷款一样，它们也会根据你的信用评分而有很大的不同。
目前，任何有联邦教育债务的人都将享受0%的利率，直到暂停付款结束。教育部预计，暂停付款将在今年某个时候结束。
储蓄者应该知道什么关于更高的利率
好消息是，在最近一轮加息之后，储蓄账户的利率终于走高了。
虽然美联储对存款利率没有直接影响，但它们往往与目标联邦基金利率的变化相关，而在新冠疫情的大部分时间里，一些最大零售银行的储蓄账户利率一直接近最低点，目前平均高达0.33%。
此外，部分由于管理费用较低，网上储蓄账户的最高收益率高达4.35%，远高于传统实体银行的平均利率。
根据DepositAccounts.com的数据，网上银行一年期存单的利率甚至更高，目前约为4.75%。
随着美联储继续其加息周期，这些债券的收益率也将继续上升。然而，哥伦比亚大学商学院(Columbia University Business School)金融学助理教授马一鸣(音译)表示，你必须货比三家才能利用它们。
她说:“如果你还没有这样做，那么从高利率环境中获得更高的回报是非常重要的。”
不过，由于目前的通胀率高于所有这些利率，任何储蓄的钱都会随着时间的推移而失去购买力。
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