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流动资金贷款是银行业常见的业务类型，适用场景较多。 相对来说，操作过程并不算太复杂。 流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中的短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。
01营运资金贷款期限
流动资金贷款按贷款期限可分为临时贷款、短期贷款和中期贷款。
临时贷款：期限为3个月（含3个月）以内，主要用于企业一次性采购的临时需要以及弥补其他季节性货款短缺。
短期借款：期限为3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于公司正常生产经营周转的资金需要。
中期贷款：期限为1年至3年（不含1年，含3年）。 主要用于企业正常生产经营过程中的定期周转和预备流动资金贷款。 其中，垫底流动资金贷款是指项目投产后为保证项目正常生产经营所需的流动资金贷款。 一般用于购买原材料、燃料、支付工资等经营费用及其他流动资金需要。 此类贷款通常为中期流动资金贷款，期限一般为1至3年。
前期流动资金贷款的特点是用于项目试运行阶段和正常生产经营所需的流动资金。 金额一般按项目建成后所需营运资金总额的30%计算。
需要注意的是，国家金融监管总局已发布《流动资金贷款管理办法》，将于2024年7月1日起实施，对于经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长可达五年。
02流动资金贷款一般用途
营运资金贷款可用于多种用途，包括但不限于：购买原材料、支付工资、水电费和其他日常运营费用。 此外，对于能够正常经营的企业，流动资金贷款可以替代同类型的其他银行流动资金贷款，但流动资金贷款不能用于偿还其他银行贷款利息。
需要注意的是，国家金融监管总局已发布《流动资金贷款管理办法》，将于2024年7月1日起实施，明确规定流动资金贷款不得用于向借款人股东分配股利，以及投资于金融资产、固定资产、股权等； 不得用于国家禁止生产经营的区域和用途。
在实际操作过程中，我们在对借款人的基本经营情况进行尽职调查时，会结合贷款用途的调查，如借款人的经营范围资质调查、行业调查、财务状况分析、营运资金需求测算等。 ，并启动对贷款用途证明材料合规性、真实性的调查分析。
03 流动性发行及支付方式
发放流动资金贷款有两种方式，即贷款人委托付款方式和借款人自主付款方式。
贷款人委托付款是指贷款人根据借款人的提款申请和付款委托，通过借款人的账户向借款人符合合同约定用途的交易对象支付贷款。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金释放至借款人账户后，借款人自主向符合合同规定用途的借款人交易对象支付。
一般来说，流动资金贷款一般采用委托支付方式。 借款人采用独立支付方式的，贷款人应要求借款人按照贷款合同定期汇总报告贷款资金支付情况，并进行账户分析、凭证检查或现场调查。 通过其他方式检查贷款支付是否符合约定用途，是否存在通过分拆贷款规避委托支付的情况。
事实上，即使贷款人采用委托付款方式，也应定期要求企业提供相关流水信息，以核查是否有贷款资金回流至借款人手中。
04贷后检查
首先，检查借款人是否存在挪用贷款资金的行为。 如果发现借款人挪用贷款资金的行为，应根据合同采取要求借款人改正、提前返还贷款、降低贷款风险分类等相应措施进行控制。
二是根据借款人的行业和经营特点，通过定期和不定期的现场检查和非现场监测，分析借款人的经营情况、财务、信用、支付、担保以及融资数量和渠道的变化情况，了解各种因素。从而影响借款人。 偿付能力风险因素。 对简化或不再进行现场核查的企业，应按适当比例实施贷后现场核查。 其中，如涉及担保，贷后检查应重点分析担保物市值变化、流动性变化、当地市场状况变化等。
三是动态关注借款人经营管理、财务和资金流向等重大预警信号，及时按照合同规定采取提前撤回贷款、追加担保等有效措施，防范和化解贷款风险。
四是贷款人应要求借款人通过贷款合同指定专门的资金提取账户，并及时提供账户资金进出情况。 贷款人可以根据借款人的信用状况、融资情况等与借款人协商签订账户管理协议，明确规定从指定账户提取资金的管理。 贷款机构应关注大额、异常的资金流入和流出情况，加强对资金提取账户的监控。
五是贷款人应动态关注借款人经营管理、财务和资金流向等重大预警信号，及时按照合同规定采取提前撤回贷款、追加担保等有效措施，防范和化解贷款风险。
05还款方式
国家金融监管总局发布《流动资金贷款管理办法》，自2024年7月1日起施行。明确规定，期限一年以上的流动资金贷款，经双方协商确定。借款人和借款人原则上应分期偿还本金，并审慎约定每期还本金金额。
注：对于期限超过1年的流动资金贷款，应与客户沟通并约定月度、季度等还本计划。 一般可以考虑按季度还本付息，因为目前贷款的计息基本都是按季进行，所以设置按季还本付息，方便客户日常资金管理。
对于刚进入银行业的新手来说，流动资金贷款看似简单，但实际上需要注意的风险点有很多。 由于使用广泛，很容易被盗用，所以应该多了解相关管理。 该制度在实际操作过程中需要高度谨慎，确保业务合法合规。
信用风险管理研究培训中心社论发布：佟金贝
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